跨境匯款及轉帳攻略：一文比較香港匯款流程、手續費及時間

重點摘要

• 跨境匯款主要分為兩大路徑：透過銀行電匯（SWIFT），或透過金融科技平台以目的地本地支付通路完成清算。兩大路徑的費用結構與到帳時間各有不同。

• 傳統銀行電匯通常涉及多項收費，包括手續費、代理銀行費及匯率差價，所以企業比較方案時，要把所有費用一併加總來看。

• Airwallex 的跨境匯款方案以接近銀行同業匯率換匯，而且 93% 匯款可在同日到帳，特別適合需要頻繁跨境付款的企業。

香港商戶進行跨境匯款或轉帳時，通常都會使用信譽較好的傳統銀行，但需受較高手續費、匯率波動及到帳時間長等限制。本文深入探討企業跨境匯款時面臨的挑戰，比較不同手續費、匯率及到帳時間的跨境匯款方式，為大家在全球發展策略上提供更全面的支付解決方案。

什麼是跨境匯款？

跨境匯款，就是把資金從一個國家或地區的銀行帳戶或金融帳戶，轉到另一個國家或地區的收款人帳戶。對企業來說，選哪一種跨境匯款方式，會直接影響三件事：您要付多少費用、收款人要等多久才收到款項，以及原本匯出的金額最後有多少能真正到帳。這幾項加起來，才是跨境付款的實際成本。

跨境匯款與本地轉帳有什麼分別？

本地轉帳，是指資金在同一個國家或地區內流動。比如說，透過轉數快（FPS）或 CHATS，把港元從一個香港銀行帳戶轉到另一個香港帳戶。跨境匯款牽涉不同國家或貨幣區域，例如從香港匯美元到美國供應商的帳戶。資金要跨越國界和貨幣系統，所以整個流程、費用和所需時間，都跟本地轉帳很不一樣。

香港最常見跨境匯款方法

如果您從香港做跨境匯款，常見做法主要有兩大路徑：電匯及本地通路。兩種路徑各自有其適用場景、費用結構和到帳時間。

傳統銀行電匯優點及缺點

銀行使用的電匯是以環球銀行金融電訊協會 (SWIFT) 的系統進行匯款，每間銀行基本上都設有電匯服務，同時亦有自己的 SWIFT Code（或稱為 BIC 銀行辨識碼），只要提供匯款銀行的 SWIFT Code 及戶口號碼，並繳付手續費，就可以將款項電匯至世界各地。

銀行電匯優點

• 多種辦理渠道：傳統銀行通常都會提供分行、網上銀行和手機應用程式，至少 3 種辦理匯款的方式，讓你可以根據個人需要選擇最適合的一種。

• 匯款追蹤服務：有些銀行（如 HSBC、恒生）會提供匯款追蹤服務，只要登入網上銀行或手機應用程式就可以即時得悉匯款進度。

銀行電匯缺點

• 匯率由當地銀行自訂，成本較高：傳統銀行的匯價都是由銀行自訂，較市場匯率昂貴。因此，就算部分銀行以免電匯手續費作賣點，但實際上根本不能抵銷高匯率的差價。對於一日內多次跨境轉帳的商戶來說，高匯率令經營成本百上加斤。

• 跨境轉帳時間長：海外匯款通常要透過代理銀行辦理，協助客人將資金匯去當地收款銀行。有些與香港較少聯繫的地區，更有可能要幾間代理銀行才能完成匯款。加上時差及各銀行對每種貨幣的截數時間不同等原因，傳統銀行一般需要 1 至 5 個工作天完成匯款。

• 轉帳限額限制：傳統電匯常設不同上限（未登記收款人每日限額較低，已登記收款人較高），而登記收款人需時；如需大額轉帳宜預先完成登記。另因應銀行規定，亦可能有額外限制，例如匯款到內地多僅支援同名人民幣戶口且設每日上限。匯款前宜先查閱各銀行官網之最新上限與貨幣限制。

本地支付通路與金融科技平台

本地支付通路是指各地的本地清算網絡，例如香港的 FPS、英國的 Faster Payments、歐洲的 SEPA、美國的 ACH，以及內地的跨境支付通等。這些網絡本質上屬於本地的清算機制，並非通用的全球跨境匯款方式。不過，由合適的服務商整合並用於目的地的本地入帳時，往往能以更低成本、在更短時間完成到帳。

金融科技平台 Airwallex 正是透過上述本地通路來改善跨境匯款流程：多數情況下會優先使用目的地國家的本地清算網絡（如 ACH、SEPA、FPS 等）完成清算，必要時才轉用 SWIFT，從而減少中間環節、降低費用並縮短到帳時間。此外，金融科技平台的匯率透明度一般較高，常提供接近銀行同業匯率的換匯價格，讓企業更容易預算實際成本。

兩種路徑比較

銀行跨境匯款手續費

傳統銀行跨境轉帳每筆匯款其實不只收取一種匯款手續費。每間銀行都有不同收費項目，除了最基本約港幣 $50 至 $200 手續費外，較為常見的會收取代理銀行、收款銀行或結算機構等匯款費用，約港幣 $100 至 $300 不等；有些更有可能就查詢匯款情況、取消匯款及在匯款指示上寫備註，亦都會收取約港幣 $100 至 $200 的費用。一般來說，如經網上進行電匯收費就較低，分行收費則較高。不過，有個別銀行有時為了吸引客戶，就會以豁免交易手續費作招徠。

經常進行國際匯款的企業來說，每次都要支付各種手續費，成本不低。商戶使用銀行匯款前，如想了解潛在收費，建議花時間去銀行官網查看，又或者向銀行職員查詢所需程序及大概收費。相對透過 Airwallex 進行跨境匯款不設最低金額，企業只需支付低至銀行同業匯率 +0.2% 的換匯息率，大大節省成本。

跨境匯款手續費的實際構成

• 匯款行手續費：這是您的銀行處理匯款指示時收取的基本費用。

• 代理銀行費用：如果資金需要經過中間銀行轉發，每間代理銀行都可能收取一筆費用。

• 收款行費用：收款人的銀行在處理匯入款項時，也有可能收取手續費。

• 匯率差價：銀行提供的匯率，通常跟市場匯率有差距，而這個差價很多時正正就是跨境匯款中最大的隱藏成本。

這些費用全部加起來後，實際支出往往會比您只看手續費時預期的更高。

匯款手續費由誰支付？

各項匯款手續費，是可以由收款方或是匯款方支付，這筆費用通常會在匯款金額中扣除，或者在匯款時額外支付。大家匯款時，填寫匯款申請表通常會見到以下選項。

• SHA：由匯款人支付匯款行費用，收款人支付代理銀行及收款銀行費用。

• BEN：由收款人支付所有國內外相關費用。

• OUR：由匯款人支付所有國內外相關費用。

• 全額到行：可確保匯款金額全額匯至收款銀行，但若收款銀行需收取匯入手續費用，仍需由收款人支付。

如何選擇合適跨境轉帳方案？

企業在選擇合適的跨境匯款方案時，需要綜合考慮多個因素。

1. 考慮自身跨境轉帳需求，包括匯款轉帳次數、轉帳金額、轉帳幣種、到帳時間等。

2. 比較不同跨境轉帳方案的費用，包括手續費、匯率、隱藏費用等。

3. 評估不同跨境轉帳方案的安全性，確保資金安全。

4. 跨境轉帳方案的便利性，例如是否支援網上匯款、是否提供客戶服務等。

選擇信譽良好、受監管的跨境轉帳服務提供商，以確保交易安全可靠。

Airwallex 好不好？Airwallex 商業帳戶好處

一站式金融及匯款平台 Airwallex 為企業提供全球收款、跨境匯款等多種服務。開立 Airwallex 商業帳戶後，就能轉帳至 200 多個國家及地區，以領先市場的優惠匯率進行 90+ 貨幣對換匯，無最低交易額，匯款 93% 可即日到帳。

另一方面，企業只需幾分鐘完成開立戶口申請，最快一天獲批，不會收取任何開戶費，亦不設每月最低餘額要求。開通後能隨即開設本地及全球收款帳戶，支持多種貨幣，包括美元、英鎊、人民幣、歐元等。

Airwallex 跨境轉帳及匯款步驟

1. 在 Airwallex 網頁或手機應用程式登入帳戶。

2. 點擊左邊目錄中「Transfers（匯款）」。

3. 點擊「News Transfer（新一筆匯款）」。

4. 選擇現有收款人或新增收款人。

5. 選擇付款貨幣和填寫金額。

6. 選擇匯款方式（本地轉帳、SWIFT 電匯等），頁面會顯示適用匯率和詳細費用。

7. 填寫匯款目的等資料。

8. 檢查資料和金額正確，就可以確認匯款。

常見問題

Airwallex 跨境匯款安全嗎？

Airwallex 在香港受香港海關監管，持有金錢服務經營者牌照 (MSO License No. 16-09-01929)，安全又可靠。同時，已在海外多個國家註冊或獲監管機構授權牌照，包括：美國、英國、澳洲、加拿大、馬來西亞、新西蘭、新加坡等地。

Airwallex 開戶需要準備哪些資料？

Airwallex 目前僅適用於企業客戶，暫未提供個人帳戶服務。在 Airwallex 開戶十分簡單，只需準備公司註冊證明書、商業登記證及授權代理人的身份證件，詳情可按此了解。提交所需文件後，帳戶驗證快至 48 小時完成。

Airwallex 跨境匯款最快可以什麼時候到帳？

93% 可以即日到帳。確實時間會取決於多種因素，包括所選的付款方式、收款人銀行地址和轉帳日期。