開啟 AI 代理銀行業務時代

近期，「AI 代理商務」（agentic commerce）引來不少關注，想來也理所當然。這個領域發展之快超乎想像，因此 Airwallex 也在全力佈局。

但我認為現時還有另一場變革在悄然滋長，其影響甚至比我們先前所見更為深遠。AI 代理（AI agents）已漸漸開始接管企業財務各個環節的資金流動。在不久的將來，能以安全、可控及大規模方式應用 AI 代理的企業，將更快作出決策並執行工作。

細想之下，每間企業管理資金無非三件事：收款、支出和管理。要比競爭對手更有效地把這三件事交給 AI 代理，無論是公司的營運和基礎設施都必須優化。

1. 營運層面，AI代理需要持續觀察業務的整體動態，在您設定的參數內作出策略性決策。同時，AI代理應具備自主決策能力，而不是被動等待管理人員登入系統、按下按鈕並發出指令。

2. 基礎設施層面，資金必須能在不同實體、貨幣和市場之間真正做到自由流動，不會卡在互不相通、碎片化的系統之間，或遇上不必要的技術障礙。

今天的 AI 代理已經足夠聰明，能向企業創辦人或財務團隊提出專業建議。誠然，真正的機遇，在於讓 AI 代理根據即時財務數據，在管控機制及安全護欄內主動執行工作。此外，透過領先的金融基礎設施，代理可在彈指之間，僅需數秒（而非傳統財務流程耗時數天）迅速調動資金，整個業務將以截然不同的速度運轉。

我稱之為「AI 代理速度」（agentic speed）。

當企業能夠持續以代理速度運作，我們便可迎來真正的代理銀行時代。由觀察財務狀況，到判斷下一步，並在既定規則內執行工作及完成對帳，全盤交由 AI 代理獨立完成。

要實現這一點，我們需要一個統一的全球金融技術架構，為AI代理提供所需的背景資訊、權限和基礎設施。

這正是 Airwallex 想要打造的願景。

從互聯網速度邁向 AI 代理速度

過去三十多年，企業已習慣以互聯網速度運作。一鍵之間，您可以即時得知供應商款項到期，或帳戶餘額偏低。速度雖快，但仍需依賴人手查閱以決定下一步。

AI 代理徹底改變業務營運邏輯，讓財務團隊不必再逐筆處理交易，制定執行層面的指令：「支付這間供應商」，而是專注於更高層次的目標：「確保未來三個月的歐洲供應商付款資金充足，並在各實體之間維持現時的現金緩衝水平。」

從此工作由「交易」轉向「成果」

您依然掌控最終決策的主導權，由您決定具體目標、制定營運規則，釐清哪些事項需要人工審批，以及何時需要專人介入。至於當中的步驟，則可交由代理去規劃和執行。

系統不再需要專人定期查看現金餘額或審核付款，而是由系統持續進行監測及管理。財務工作因而從「定期抽查」正式走向「持續運行」。

每當您以代理速度完成越來越多的營運循環，系統會自行改善變得越發完善，您的優勢也會隨之產生複利效應。屆時，對手若以傳統的互聯網速度的與您競爭，就如同一個沒有 Bloomberg terminal 的業餘散戶試圖挑戰高頻交易對沖基金一樣，相形見絀。

AI 代理銀行業務將如何落地

基本上，這個營運循環並不複雜：AI 代理察覺業務出現變化，隨即分析其背後含義，並在您設定的規則內採取行動，然後核實結果，更新自身的認知和判斷。

觀察 → 決策 → 行動 → 對帳 → 循環

您可以使用這個營運循環來檢視企業現有的財務流程：系統能監測到什麼數據？基於這些資訊能作出哪些決策？代理可獲授權執行什麼操作？採取行動後，AI 代理能否完全理解其因果關係？

以下以企業處理資金的三大環節為例，說明具體運作：

收款： 您的一名德國客戶向您支付了一筆 10 萬歐元的發票。AI 代理監測到款項到帳後，主動將其與發票進行對帳，並掌握到您下週有供應商需要以歐元付款。因此 AI 代理不會將歐元兌換成美元，而是保留歐元，以用於接下來的轉帳付款。

支出：假設您收到一張 8 萬歐元的供應商發票，付款期限為 10 天。AI 代理知悉該筆款項由哪個公司實體承擔，發現該帳戶只有 5 萬歐元，便判斷餘額應從其餘資金調撥。由於涉及內部審批流程，AI 代理會附上發票及相關背景資料一併提交申請；獲批後，代理則會即時執行付款並完成對帳。

管理資金：假如您在美國的實體擁有多餘的閒置現金，而英國的實體卻出現資金短缺，而本週末前仍須支付一筆大額歐元款項。當 AI 代理掌握這一切資訊後，自動將資金調撥至英國，並精確兌換所需金額，讓其餘資金繼續保留以賺取收益，隨即同步更新整個帳戶的現金狀況。

每一項操作成效如何，完全取決於背後的基礎設施，包括：在各個市場是否持有相關牌照，是否直接接入當地的支付網絡、系統能否做到端對端安全，以及權限管理系統能否讓您的團隊始終握有掌控權。如果基礎設施零散割裂，相關的背景資訊在系統交接之間便有機會流失，導致整個營運流程脫節甚至停擺。

如何做好備戰迎接 AI 代理銀行業務時代

很多創辦人往往等到財務基礎設施的漏洞明顯損及公司利潤時，才會認真審視這個問題。然而，要在 AI 代理銀行業務時代遙遙領先對手，必須未雨綢繆，搶佔先機，從而以更高的效率與盈利能力，在市場中脫穎而出。

現在不妨先審視現況，現有的財務系統架構能否能為代理提供足夠的背景資訊和授權，以安全地完成以下各項營運循環：

• 代理能否掌握公司跨實體、跨貨幣的現金狀況？

• 代理能否清楚釐清哪些款項需要支付，以及具體的付款期限？

• 代理能否進行跨帳戶執行操作？

• 代理能否在預設的審批政策規範下合規運作？

• 而在代理執行後，能否理解該行為並完成對帳？

在Airwallex，我們在過去十年全力構建合規監管的全球金融基礎設施，現已在全球持有 89 個牌照和許可。如今，我們以「AI 代理企業帳戶」（Agentic Business Accounts）為核心，將 AI 能力全面部署在 Airwallex 統一的金融基礎技術架構之上。

AI 代理銀行業務無法在一夜之間全面普及，但由「交易」走向「成果」、由「定期」走向「持續」的財務變革，早已悄然展開。

邁向全新 AI 代理銀行業務時代，我們隨時與您攜手同行。