虛擬銀行開戶教學：開戶要求、收費與商業戶口服務一覽

虛擬銀行近年於香港日漸流行，除了個人帳戶，部分企業亦選用虛擬銀行商業帳戶服務。現時，香港有哪幾間虛擬銀行？如何進行虛擬銀行開戶？下文將逐一解答，並詳細探討收費、要求，及各本地虛擬銀行分別提供的服務。

虛擬銀行是什麼？

虛擬銀行指透過數碼途徑提供銀行服務的銀行，它們不設實體分行，所有服務都可於網上辦理。而香港金管局在 2024 年底已將虛擬銀行改名為「數字銀行」，以反映其完全透過互聯網或其他電子渠道提供服務的本質。雖然此名稱在市場上仍未被廣泛應用，但其嚴格受金管局監管的定位與傳統銀行無異。

金管局對虛擬銀行有嚴格監管，包括規定虛擬銀行須主要從事零售業務，不得設立最低戶口結餘要求，亦不得就低戶口結餘收費。客戶可透過虛擬銀行的流動應用程式或網站，直接辦理虛擬銀行開戶、存款、貸款及其他銀行服務。雖然虛擬銀行不設實體分行，但必須於香港設有實體辦事處，作為其營業地點，處理客戶查詢或投訴。

香港有哪幾間虛擬銀行？

香港現時共有八間持牌虛擬銀行，包括：

虛擬銀行開戶：商業戶口要求比較

在進行虛擬銀行開戶時，六間提供商業戶口的數字銀行在收費、最低存款與審批速度上各有不同。2026 年最新數據顯示，各大數字銀行已調整其查冊與開戶行政費。

2026 年數字銀行商業戶口比較

這些數字銀行主要提供港元、人民幣及美元的活期與定期存款，並支援透過「轉數快」進行本地轉帳。然而在跨境付款方面，部分銀行會按筆數收取港幣 $50 至 $250 不等的電匯費用。

虛擬銀行與傳統銀行服務有什麼分別？

中小企在考慮虛擬銀行開戶時，往往與傳統銀行作比較。兩者在開戶便捷度、營運成本、服務時間及產品種類上有顯著差異。

1. 開戶方式及收費

虛擬銀行開戶流程相對傳統銀行簡單快捷，申請過程毋須現身，透過虛擬銀行的手機應用程式即可辦，並只需 5–10 分鐘完成。網上開立商業戶口，只須填寫個人及企業基本資料，拍攝身份證明文件，透過手機短訊驗證，提交商業證明等文件（部分銀行甚至毋須收取），銀行會就申請企業進行查冊，核對相關資料及背景。

此外，虛擬銀行開戶費用一般較傳統銀行低，而且大多不設最低存款要求及服務月費，而按每項活動（如匯款）收取手續費，對初創企業及中小企而言，更具吸引力。

2. 服務時間及方式

傳統銀行設固定辦公時間，大部分服務均受限於辦公時間內使用。相對而言，虛擬銀行不受空間、時間所限。由於虛擬銀行不設實體分行，客戶毋須到銀行排隊，透過網頁或流動應用程式即可隨時隨地使用銀行服務，例如 24 小時開戶及申請貸款。

3. 風險及安全

虛擬銀行雖無實體分行，但於現行規例下必須於本地設有實體辦事處，而且與傳統銀行同樣受金管局監管，並參與存款保障計劃。所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均須加入此計劃，作為成員銀行，而每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 80 萬港元。

4. 服務及產品種類

現時傳統銀行的網上服務包括兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等，而發展處於起步階段的虛擬銀行相對不及傳統銀行服務多元化，主要是提供定期及活期存款、轉帳、跨境匯款，部分更提供貸款服務。

虛擬銀行有哪些海外匯款限制？ 

許多中小企在完成虛擬銀行開戶後，才發現數字銀行的海外付款存在不少局限。這些局限往往會直接影響跨境電商的日常資金調配效率。

• 跨境匯款功能不健全：許多數字銀行目前並不提供跨境匯款服務（例如螞蟻銀行），這導致需要向海外外地供應商付款，或者從海外收取外幣的跨境電商，在虛擬銀行開戶後完全無法解決實質的資金轉換與轉移需求。

• 傳統電匯網絡成本高昂：即使部分機構支援國際轉帳，其背後仍是透過傳統的 SWIFT 網絡進行。這種方式每筆會被收取港幣 $50 至 $250 不等的固定手續費，過程中更經常涉及代理銀行和中轉銀行，導致資金遭到層層扣費，吞噬企業的淨利潤。

• 外幣選擇稀少限制環球拓展：大部分數字銀行只支援港元、人民幣及美元。當企業需要向歐洲、英國或東南亞市場付款時，往往被迫接受高昂的零售換匯匯率，這種資金局限明顯不利於跨境企業開拓全球新市場。

Airwallex vs 虛擬銀行商業戶口

除了虛擬銀行，市面上亦有其他選擇，為電商及各類中小企提供金融解決方案，例如一站式金融及支付平台 Airwallex。

使用 Airwallex，可匯款至全球 200+ 國家，其中 120+ 個國家及地區的匯款可採用本地支付渠道，免除高昂跨境電匯費用，而且約 93% 資金可即日到帳。立即網上免費開戶，節省匯款開支，輕鬆拓展環球業務。

常見問題

1. 虛擬銀行有存款保障嗎？

香港所有持牌銀行（包括虛擬銀行）均須參與存款保障計劃，作為成員銀行。成員銀行須於其營業地點的當眼處展示成員標誌，相關標誌亦可見於虛擬銀行官方網頁。每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為港幣 $80 萬。假若虛擬銀行倒閉，港幣、人民幣及其他貨幣的存款均受存保計劃的保障。

2. 虛擬銀行客戶如何提款與存款？

部分虛擬行設有實體提款卡，例如眾安銀行 (ZA Bank) 提供實體提款卡 ZA Card，可於接受 Visa 的 ATM 提款，而 MOX 則可於適用 Jetco 網絡的 ATM 提取現金。

至於沒有實體提款卡的虛擬銀行，客戶須轉帳到其他設有 ATM 的傳統銀行帳戶才能提款。須留意的是，不是所有虛擬銀行都支援 FPS 轉帳功能，部份虛銀的客戶只能透過帳戶號碼轉帳。

3. 虛擬銀行開戶有優惠嗎？

為吸引客戶開戶，不同虛擬銀行都會定期推出開戶優惠，例如開戶送現金，或吸引的定存及活期利率。詳情請參考各虛擬銀行官方網頁的更新。

4. 如何取消虛擬銀行的戶口？

大部分虛擬銀行並沒於網頁註明取消戶口的方式，可直接聯絡客戶服務職員查詢。有虛銀列明如需銷戶，可致電 24 小時客服熱線辦理，並於銷戶前結清所有結餘，及下載儲存所需帳戶結單以供日後參考。

資料來源：

有關各虛擬銀行的資料從以下來源擷取於 2024 年 7 月，並於 2026 年 5 月進行更新。資料只供參考。詳情請瀏覽各虛擬銀行官方網站以獲取最新資訊。

1. https://bank.za.group/agreement/pdf/zh_HK/1000427

2. https://www.livibank.com/pdf/Fee%20and%20Charges_TC.pdf

3. https://www.airstarbank.com/pdf/corporate/TariffCorporateBanking.pdf

4. https://www.fusionbank.com/resource/20230315/70ebaf40aca5c221a3727e3505d4c4c9.pdf?t=1678863400&lang=tc

5. https://www.paob.com.hk/tc/index.html

6. https://www.antbank.hk/SME-offer?lang=zh_hk

免責聲明：我們於 2024 年 7 月撰寫此文章，並於 2026 年 5 月進行更新。文中所有資訊均基於我們自發的網上搜尋及研究，而無法親自測試所有工具或供應商。本文僅為教育用途，讀者需自行判斷，在評估各個服務供應商時考慮其業務的具體需求。文章資訊會每 6 個月進行更新。如果您希望要求更新，請透過電郵 [email protected] 與我們聯絡。