電商創辦人可能忽視的兩項支出:授權率(Authorisation Rate)和商戶折扣率(Merchant Discount Rate)

Kirstie Lau7 分鐘
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電商創辦人可能忽視的兩項支出:授權率(Authorisation Rate)和商戶折扣率(Merchant Discount Rate)
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創立電商業務是前所未有地簡單,通常只需要按幾個鍵就可以創建網店。但同時,這可能會令您忽略埋藏在網上支付平台服務條款的魔鬼細節。沒有一個萬無一失的方法可以避免所有隱藏費用,但我們強烈建議您特別留意這兩項指標:授權率(Authorisation Rate)和商家折扣率(Merchant Discount Rate)。

甚麼是授權率(Authorisation Rate)?

讓我們先探討授權率(Authorisation Rate)。

當您決定接受信用卡付款時,您作為商家需要承擔發卡銀行拒絕交易的風險。這就是所謂的信用卡授權(credit card authorisation)。

所以,授權率就是您所遞交而成功被發卡銀行接受的交易比率。

一般而言,電商交易的授權率可能會較實體交易低 10%。這是因為銀行會用較為保守的方式去評估網上交易。

授權的過程如何運作?

為了保護客戶免受詐騙,發卡銀行在處理網上交易授權過程的時候會格外小心。

當顧客在您的網點進行購買時,您的網上支付平台會索取信用卡資料,例如持卡人的地址和交易金額等,然後將付款要求以編碼方式發送到信用卡網絡(例如 Visa、萬事達卡、美國運通)。這個編碼訊息被稱為 ISO8583。

ISO8583 訊息由 128 個字段組成,而每家銀行會自行決定如何解讀訊息,然後作出決定或拒絕交易的決定。最常見的拒絕原因包括資金不足、卡資料錯誤、和懷疑詐騙。

如何改善授權率?

明顯地,交易被拒絕會影響您的客戶體驗 —— 實際上,這等同於您叫他們不要再來購物。客戶不但會重新考慮這次購物,更可能會轉向您競爭對手的網店購買。

作為電商商家,您可以如何改善授權率?

1. 索取並遞交有關交易的額外資訊,例如持卡人的郵政編碼和卡驗證碼(CVC),增加發卡銀行對這次交易的信心

2. 接受電子錢包支付,例如 Apple Pay 和 Google Pay,其內置的雙重身分認證能推高授權率

3. 選擇網上支付平台時,選用一些有多種根據拒絕交易原因重試機制的平台

太多資訊太少時間?我們可以幫到您。

將 Airwallex 全球收單接駁到您的電商網店,利用我們的內置防止詐騙管理系統來改善您的授權率。我們還可以讓您接受最熱門的支付方式,例如支付寶、微信支付、銀聯支付等等。

知道如何保障交易成功後,是時候了解如何保障您的盈利率。

甚麼是商家折扣率(Merchant Discount Rate, MDR)?

如果您尚未留意,每次交易時,您都需要放棄銷售額的一部分來支付您顧客所選擇的支付平台來處理交易。這個收費就是商家折扣率 —— 而這絕對不是您會喜歡的折扣。

商家折扣率是商家支付銀行(收單銀行)處理交易的費用,通常在交易額的 1%-3% 之間。這個費用會用來處理交易,並資助收單銀行的金融基建和營運成本。

商家折扣率 vs. 交換系統費

您大概在信用卡公司的條款及細則留意到「交換系統費」一欄。雖然這也是另一個您需要支付的交易費用,但交換系統費與商家折扣率並不一樣。

交換系統費是由商家收單銀行支付客戶信用卡發卡銀行的金額(基本上這個費用會由商家承擔,亦即是您)。這個費用會用來補償發卡銀行的發卡和詐騙風險。

這個費用由信用卡公司決定,例如萬事達卡、Visa 和美國運通。根據萬事達卡的官方網站,交換系統費通常會每半年更新一次。

如何避免商家折扣率和交換系統費?

如果您正在一個偏好信用卡付款的市場營運網上業務,您就不太可能避免支付商家折扣率和交換系統費。

不過,我們還是能透過其他方法重新掌控盈利。

如果您使用任何一個最熱門的支付平台(例如 Shopify、PayPal 和 Stripe),您很有可能正在支付強制換匯的費用。

這是因為這些平台全都以美元營運。當您完成交易時,這些網上支付平台會將您的當地貨幣(亦即港幣)轉換成美元;而當您從支付平台取出資金轉到您的當地銀行時,他們會再度將資金轉換成港幣。

這個強制雙重換匯會令您在每次交易時支付 2% 額外費用,迅速蠶食您的利潤!

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Kirstie Lau
Senior Associate, Growth Marketing

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