Passerelles de paiement: qu'est-ce que c'est et comment fonctionnent-elles ?

Points clés

• Une passerelle de paiement est une technologie qui autorise et traite en toute sécurité les paiements en ligne en transférant les informations de paiement entre un client, un commerçant et une banque.

• Les passerelles de paiement constituent la première étape du processus de traitement des paiements ; elles font office de « page de paiement destinée aux clients », où les informations de paiement de ces derniers sont recueillies. Elles remplissent également plusieurs autres fonctions essentielles permettant aux entreprises d’accepter les paiements de manière efficace et sécurisée, telles que le chiffrement des données, l’autorisation des paiements, la tokenisation, la prévention de la fraude et la collecte de données.

• Grâce à la passerelle de paiement Airwallex, les entreprises de toutes tailles peuvent accepter des paiements provenant de plus de 180 pays et régions et via plus de 160 moyens de paiement, tout en réalisant des économies grâce à la suppression des frais de change inutiles et en se protégeant, ainsi que leurs clients, contre la fraude.

Qu’est-ce qu’une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement est une technologie numérique qui permet d’accepter et de traiter des paiements en ligne. Les passerelles de paiement facilitent le traitement des paiements qui intervient après qu’un client a effectué une transaction. Elles peuvent prendre la forme de terminaux de point de vente (TPV) physiques en magasin ; toutefois, l’expression « passerelle de paiement » est principalement utilisée pour désigner les passerelles de paiement en ligne (comme nous le verrons dans cet article).

Les passerelles de paiement permettent aux commerçants d’accepter des paiements par carte de crédit ou de débit, ainsi que d’autres formes de paiement électronique comme Apple Pay et Google Pay. Les services « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL), tels que Klarna, font également office de passerelles de paiement en facilitant les transactions entre commerçants et consommateurs, offrant ainsi des modes de paiement flexibles qui vont au-delà des méthodes traditionnelles.

Les paiements numériques connaissent une énorme poussée de croissance, la valeur totale des transactions numériques devant augmenter de près de 10 % par an entre 2024 et 2028, pour atteindre un montant total estimé à 16,62 tn de dollars américains d’ici 2028. Les commerçants axés sur la croissance doivent examiner attentivement la conception et les fonctionnalités des passerelles de paiement qu’ils choisissent d’utiliser pour traiter ces paiements, afin de garantir la sécurité des transactions.

Comment fonctionnent les passerelles de paiement ?

Comme les passerelles de paiement fonctionnent très rapidement (généralement en quelques secondes) et que nous ne voyons pas ce qui se passe en coulisses, on oublie facilement qu’il y a en réalité toute une série d’événements numériques qui se déroulent pour traiter un paiement après une transaction.

Comme vous pouvez le constater, la passerelle de paiement ne constitue que la première étape du processus de traitement des paiements après qu’un client a effectué un paiement en ligne. Considérez les passerelles de paiement comme la « page de paiement destinée aux clients », où les informations de paiement de ces derniers sont recueillies.

Une fois ces informations recueillies par la passerelle de paiement, elles transitent par plusieurs couches techniques impliquant différentes parties, telles que le prestataire de services de paiement, la banque du commerçant, le réseau de cartes et la banque émettrice. Voici un bref résumé de ces étapes.

1. Informations envoyées à la banque acquéreuse : Une fois les informations collectées, la passerelle de paiement les crypte avant de les envoyer à la banque acquéreuse (la banque du commerçant). La banque acquéreuse agit alors en tant que partenaire financier du commerçant et intervient pour aider à gérer les flux financiers liés à la transaction.

2. La banque acquéreuse demande l’autorisation au réseau de cartes : La banque acquéreuse envoie la demande de paiement au réseau de cartes (tel que Visa, Mastercard ou American Express), qui achemine ensuite la demande vers la banque émettrice (la banque du client). La banque émettrice vérifie si le client dispose de fonds ou d’un crédit suffisant pour effectuer le paiement, puis renvoie la réponse via le réseau de cartes.

3. Le paiement est soit approuvé, soit refusé : Si le paiement est approuvé, l’autorisation est renvoyée à la banque acquéreuse, qui la transmet à la passerelle de paiement, informant ainsi le commerçant qu’il peut finaliser la transaction. Si le paiement est refusé, la passerelle de paiement indique au client qu’il doit réessayer avec un autre moyen de paiement.

4. Les frais de la passerelle de paiement sont déduits : La passerelle de paiement prélève généralement un petit pourcentage du montant de la transaction (environ 2 à 3 %), plus des frais fixes par transaction.

5. Les fonds sont transférés : Une fois la transaction approuvée, les fonds sont transférés du compte bancaire du client vers la banque acquéreuse, puis vers le compte du commerçant. Ce transfert peut prendre de quelques heures à quelques jours, selon le mode de paiement et les établissements financiers impliqués dans la transaction.

6. Le commerçant reçoit le paiement : Enfin, le commerçant reçoit le paiement, déduction faite des frais éventuels.

À quoi sert une passerelle de paiement ?

Les passerelles de paiement constituent la colonne vertébrale des paiements en ligne ; elles remplissent plusieurs fonctions essentielles qui vous permettent d’accepter les paiements de vos clients de manière efficace et sécurisée.

Connexion avec le prestataire de paiement : Les passerelles de paiement font office d’intermédiaire entre le processus de paiement en ligne proposé aux clients par une entreprise et le prestataire chargé du traitement des paiements.

Chiffrement : Les passerelles de paiement chiffrent les données transmises par les clients lors du processus de paiement en ligne avant qu’elles ne soient transmises aux autres parties impliquées dans le flux de traitement des paiements. Cela empêche des tiers malveillants d’intercepter les informations pendant leur transfert d’un point à un autre, et garantit le respect de normes telles que la conformité PCI (Payment Card Industry).

Autorisation : les passerelles de paiement transmettent ces données de paiement chiffrées à la banque du commerçant (l’« acquéreur »), puis envoient les informations à la banque émettrice du client ou au prestataire de paiement. La passerelle vérifie ensuite les détails de la transaction, s’assurant que le client dispose de fonds suffisants pour effectuer l’achat et qu’il utilise un moyen de paiement valide. La transaction est alors approuvée ou refusée, et la passerelle de paiement envoie la réponse au commerçant.

Tokenisation : La tokenisation est une autre méthode importante pour sécuriser les transactions de paiement. Lorsque les informations du client sont saisies, les passerelles de paiement les remplacent par une chaîne de symboles dénués de sens, appelée « token ». La passerelle stocke et gère ensuite ce jeton en toute sécurité, ce qui permet aux commerçants de traiter les transactions futures sans avoir à stocker ni à manipuler de données sensibles relatives aux cartes.

Prévention de la fraude : Les algorithmes de détection de fraude, les systèmes de vérification d’adresse (AVS) et les contrôles du code de vérification de la carte (CVV) sont des mesures que les passerelles de paiement peuvent mettre en place pour aider à déterminer si les transactions sont frauduleuses avant leur traitement.

Collecte de données : Les passerelles de paiement peuvent également collecter des données sur les transactions qui vous aideront à rationaliser et à optimiser vos systèmes de paiement. Par exemple, elles peuvent fournir des informations sur le nombre de rétrofacturations et de transactions refusées, ce qui vous permet de prendre des décisions stratégiques éclairées sur la manière de résoudre ces problèmes.

Prestataire de traitement des paiements ou passerelle de paiement : quelle est la différence ?

La différence entre un prestataire de traitement des paiements et une passerelle de paiement peut prêter à confusion, car les entreprises proposent souvent ces deux services ensemble sous forme d’offre groupée. Cependant, le prestataire de traitement des paiements et la passerelle de paiement sont en réalité deux entités totalement distinctes au sein de l’écosystème des paiements numériques.

Les fournisseurs de passerelles de paiement proposent un logiciel qui s’intègre aux sites web pour collecter, crypter et transmettre les informations de paiement des clients. Les prestataires de paiement, quant à eux, reçoivent les informations de paiement puis les transmettent aux établissements financiers et aux réseaux de cartes. Enfin, le terme « prestataire de paiement » est utilisé comme terme générique pour désigner une entreprise qui propose ces services ainsi que d’autres types de services de paiement.

Exemples de fournisseurs de passerelles de paiement

• Airwallex : Propose une plateforme tout-en-un comprenant une passerelle de paiement, un processeur de paiement et des comptes professionnels. Airwallex aide les entreprises à opérer sur plusieurs marchés et dans plusieurs devises, et offre une variété d’options d’intégration flexibles, allant des liens de paiement et des solutions « plug-and-play » simples à un processus de paiement entièrement personnalisable.

• PayPal : Un fournisseur traditionnel de passerelles de paiement, réputé pour sa large acceptation, proposant des solutions de paiement adaptées aussi bien aux particuliers qu’aux entreprises.

• Adyen : Fournit une plateforme de paiement permettant d’accepter des paiements, en mettant particulièrement l’accent sur les paiements mobiles et l’acceptation directe des cartes bancaires.

• Braintree : Filiale de PayPal, Braintree propose une passerelle de paiement prenant en charge les paiements mobiles et en ligne, ainsi que des outils tels que la détection des fraudes et le chiffrement des données.

• Revolut : Propose un service bancaire numérique incluant une passerelle de paiement. Peut être mieux adapté aux besoins des micro-PME et des start-ups.

Frais liés à la passerelle de paiement

Les frais liés à la passerelle de paiement couvrent les coûts engagés par le prestataire de services de paiement pour la technologie et les mesures nécessaires au traitement, à la vérification et à la gestion sécurisés des données financières sensibles. Les frais liés à la passerelle de paiement peuvent être répartis en différentes catégories, telles que les frais de transaction, les frais d’accès et de maintenance mensuels ou annuels, les frais de mise en place ponctuels, les frais de rejet de débit, etc.

• Frais de transaction : Ces frais sont généralement facturés sous la forme d’un pourcentage de chaque vente, majoré d’un montant fixe par transaction. Les taux varient selon le prestataire de passerelle de paiement et le mode de paiement (carte de crédit, carte de débit, etc.).

• Frais d’accès et de maintenance mensuels ou annuels : Certaines passerelles de paiement facturent des frais mensuels pour l’accès à leur plateforme et pour couvrir des fonctionnalités telles que le service client et les outils de reporting.

• Frais d’installation : De nombreuses passerelles de paiement facturent des frais d’installation ponctuels pour intégrer leurs services à votre site web ou à votre système de paiement.

• Frais de rejet de débit : Si un client conteste une transaction et initie un rejet de débit (annulation de sa transaction), le commerçant peut se voir facturer des frais de rejet de débit. Ceux-ci compensent la passerelle de paiement pour les tâches administratives liées à la gestion du processus de rejet de débit.

• Frais de remboursement : Certaines passerelles de paiement facturent des frais lorsqu’elles doivent traiter des remboursements, afin de couvrir le coût des ressources nécessaires à l’annulation de la transaction.

• Frais de transaction internationale : Pour les paiements transfrontaliers, certaines passerelles de paiement facturent des frais supplémentaires (souvent élevés) liés à la conversion de devises, aux transactions internationales et à la gestion de différents modes de paiement. Ceux-ci peuvent inclure à la fois un pourcentage du montant total de la transaction et des frais fixes par transaction.

Bien que le prix ne doive pas être le seul critère à prendre en compte lors du choix d’un prestataire de passerelle de paiement, il est important d’examiner les différentes structures tarifaires proposées et les types de frais facturés, afin de prendre une décision éclairée quant à celle qui conviendra le mieux à votre entreprise.

Comprendre les tenants et aboutissants des passerelles de paiement

Maintenant que vous en savez davantage sur ce qu’est une passerelle de paiement et sur son importance pour un traitement efficace et sécurisé des paiements, vous envisagez peut-être de moderniser le système de passerelle de paiement que vous utilisez.

Réfléchir sérieusement à la passerelle de paiement que vous utilisez peut apporter toute une série d’avantages à votre entreprise, notamment une meilleure sécurité, une amélioration de vos résultats financiers, des ventes internationales plus fluides et de meilleurs taux d’acceptation.

Le prestataire de passerelles de paiement pour les entreprises tournées vers la croissance internationale

En tant que prestataire de passerelles de paiement spécialement conçu pour les entreprises de toutes tailles ayant des ambitions de croissance internationale, Airwallex se distingue par ses tarifs compétitifs, ses intégrations transparentes, ses rapports détaillés et sa portée véritablement internationale, permettant aux clients de payer comme ils le souhaitent grâce à plus de 160 moyens de paiement locaux, dans plus de 130 devises et dans plus de 180 pays.

En réalité, Airwallex est bien plus qu’une simple passerelle de paiement. La plateforme Airwallex aide des milliers d’entreprises à simplifier leurs opérations financières et à développer leurs activités, en leur offrant une solution de bout en bout sur laquelle les commerçants peuvent collecter, conserver, gérer et dépenser leurs fonds.

Autres questions fréquentes

Quelle est la meilleure passerelle de paiement ?

Les passerelles de paiement ne conviennent pas toutes aux mêmes entreprises. Le coût est un facteur évident, tout comme la facilité d’utilisation, la sécurité, la personnalisation, l’évolutivité, la portée internationale et le service client. Pour les transactions internationales, Airwallex se distingue par sa tarification transparente, ses faibles taux de change et son large éventail de moyens de paiement locaux. En termes de popularité, PayPal reste largement utilisé dans le monde entier et offre une interface fiable et conviviale, même si ses frais peuvent être plus élevés que ceux de ses concurrents.

Ai-je besoin d’une passerelle de paiement ?

Oui, les commerçants en ligne ont généralement besoin d’une passerelle de paiement pour faciliter les transactions en ligne et traiter en toute sécurité les paiements de leurs clients. Une passerelle de paiement sert d’intermédiaire entre la boutique en ligne du commerçant et les institutions financières qui traitent la transaction. Si vous disposez d’un compte sur une plateforme telle que Shopify, une passerelle de paiement peut être fournie dans le cadre de l’offre globale de commerce électronique. Cependant, il est possible de passer à une passerelle de paiement mieux adaptée à votre activité en intégrant une passerelle distincte à votre boutique.