Betaalgateways: wat zijn dat en hoe werken ze?

Belangrijkste punten

• Een betalingsgateway is een technologie die online betalingen op veilige wijze autoriseert en verwerkt door betalingsgegevens uit te wisselen tussen een klant, een handelaar en een bank.

• Betalingsgateways vormen de eerste stap in het betalingsproces en fungeren als het ‘klantgerichte afrekenproces’ waar de betalingsgegevens van klanten worden verzameld. Ze vervullen ook diverse andere belangrijke functies waarmee bedrijven betalingen efficiënt en veilig kunnen accepteren, zoals gegevensversleuteling, betalingsautorisatie, tokenisatie, fraudepreventie en gegevensverzameling.

• Met de Airwallex-betalingsgateway kunnen bedrijven van elke omvang betalingen accepteren uit meer dan 180 landen en regio’s en via meer dan 160 betaalmethoden, terwijl ze tegelijkertijd geld besparen door onnodige valutakosten te vermijden en zichzelf en hun klanten te beschermen tegen fraude.

Wat is een betalingsgateway?

Een betalingsgateway is een vorm van digitale technologie waarmee u online betalingen kunt accepteren en verwerken. Betalingsgateways faciliteren de betalingsverwerking die plaatsvindt nadat een klant een transactie heeft uitgevoerd. Ze kunnen de vorm aannemen van fysieke Point of Sale (PoS)-terminals in de winkel, maar de term ‘betalingsgateway’ wordt meestal gebruikt om te verwijzen naar online betalingsgateways (zoals we in dit artikel zullen bespreken).Betaalgateways stellen verkopers in staat om betalingen via creditcard of betaalkaart te accepteren, evenals andere vormen van elektronische betalingen zoals Apple Pay en Google Pay. ‘Buy Now, Pay Later’ (BNPL)-diensten, zoals Klarna, fungeren ook als betaalgateways door transacties tussen verkopers en consumenten te faciliteren en flexibele betaalmethoden aan te bieden die verder gaan dan de traditionele.Digitale betalingen maken een enorme groeispurt door: de totale transactiewaarde van digitale betalingen zal tussen 2024 en 2028 naar verwachting met bijna 10% per jaar groeien, tot een geraamd totaalbedrag van 16,62 biljoen dollar in 2028. Op groei gerichte handelaren moeten zorgvuldig nadenken over het ontwerp en de functionaliteit van de betalingsgateways die zij kiezen om deze betalingen te verwerken, om de veiligheid van de transacties te waarborgen.

Hoe werken betalingsgateways?

Omdat betalingsgateways zo snel werken (meestal binnen enkele seconden) en we niet kunnen zien wat er achter de schermen gebeurt, is het gemakkelijk om te vergeten dat er in feite een hele reeks digitale gebeurtenissen plaatsvindt om een betaling te verwerken na een transactie.

Zoals je kunt zien, is de betalingsgateway slechts de eerste stap in het betalingsproces nadat een klant online een betaling heeft gedaan. Je kunt betalingsgateways zien als de ‘klantgerichte kassa’ waar de betalingsgegevens van klanten worden verzameld.

Zodra deze gegevens door de betalingsgateway zijn verzameld, doorlopen ze een aantal technische lagen waarbij verschillende partijen betrokken zijn, zoals de betalingsverwerker, de bank van de handelaar, het kaartnetwerk en de uitgevende bank. Hier volgt een korte samenvatting van deze stappen.

1. Informatie die naar de acquirerende bank wordt verzonden:

   Zodra de informatie is verzameld, versleutelt de betalingsgateway deze voordat deze naar de acquirerende bank (de bank van de handelaar) wordt verzonden. De acquirerende bank fungeert vervolgens als de financiële partner van de handelaar en treedt op om de geldstroom voor de transactie te helpen beheren.

2. De acquirerende bank vraagt autorisatie aan bij het kaartnetwerk:

   De acquirerende bank stuurt het betalingsverzoek naar het kaartnetwerk (zoals Visa, Mastercard of American Express), dat het verzoek vervolgens doorstuurt naar de uitgevende bank (de bank van de klant). De uitgevende bank controleert of de klant voldoende saldo of krediet heeft om de betaling te verrichten, en stuurt vervolgens het antwoord terug via het kaartnetwerk.

3. De betaling wordt goedgekeurd of geweigerd:

   Als de betaling wordt goedgekeurd, gaat de autorisatie terug naar de acquirerende bank, die deze doorgeeft aan de betalingsgateway, waardoor de handelaar weet dat hij de transactie kan voltooien. Als de betaling wordt geweigerd, laat de betalingsgateway de klant weten dat hij het opnieuw moet proberen met een andere betaalmethode.

4. De kosten van de betalingsgateway worden ingehouden:

   De betalingsgateway neemt doorgaans een klein percentage van de transactie (ongeveer 2–3%), plus een vast bedrag per transactie.

5. Het geld wordt overgemaakt:

   Zodra de transactie is goedgekeurd, wordt het geld overgemaakt van de bankrekening van de klant naar de acquirerende bank en vervolgens naar de rekening van de handelaar. Deze overboeking kan enkele uren tot een paar dagen duren, afhankelijk van de betaalmethode en welke financiële instellingen bij de transactie betrokken zijn.

6. De handelaar ontvangt de betaling:

   Ten slotte ontvangt de handelaar de betaling, minus eventuele kosten.

Wat doet een betalingsgateway?

Betalingsgateways vormen de ruggengraat van online betalingen en vervullen verschillende belangrijke functies waarmee u betalingen van uw klanten efficiënt en veilig kunt accepteren.

Verbinding met de betalingsverwerker: Betalingsgateways fungeren als tussenpersoon tussen het klantgerichte afrekenproces van een bedrijf en de aanbieder van betalingsverwerking.

Versleuteling: Betalingsgateways versleutelen de gegevens die door klanten tijdens het online afrekenproces worden ingediend, voordat deze worden verzonden naar andere partijen die bij de betalingsverwerking betrokken zijn. Dit voorkomt dat kwaadwillenden de informatie onderscheppen terwijl deze van de ene naar de andere partij wordt verzonden, en zorgt ervoor dat normen zoals Payment Card Industry (PCI)-compliance worden nageleefd.

Autorisatie: Betaalgateways sturen deze versleutelde betalingsgegevens door naar de bank van de handelaar (de ‘acquirer’) en sturen de informatie vervolgens door naar de uitgevende bank van de klant of de betalingsverwerker. De gateway controleert vervolgens de transactiegegevens om te controleren of de klant voldoende saldo heeft om de aankoop te doen en of hij een geldige betaalmethode gebruikt. De transactie wordt vervolgens goedgekeurd of afgewezen, waarna de betalingsgateway het antwoord naar de handelaar stuurt.

Tokenisatie: Tokenisatie is een andere belangrijke methode om betalingstransacties te beveiligen. Wanneer klantgegevens worden ingevoerd, vervangen betalingsgateways deze door een reeks betekenisloze symbolen, ook wel een ‘token’ genoemd. De gateway slaat het token vervolgens veilig op en beheert het, waardoor verkopers toekomstige transacties kunnen verwerken zonder dat ze gevoelige kaartgegevens hoeven op te slaan of te verwerken.

Fraudepreventie: Algoritmen voor fraudedetectie, adresverificatiesystemen (AVS) en controles van de kaartverificatiecode (CVV) zijn maatregelen die door betalingsgateways kunnen worden ingezet om te helpen beoordelen of transacties frauduleus zijn voordat ze worden verwerkt.

Gegevensverzameling: Betaalgateways kunnen ook transactiegegevens verzamelen die u kunnen helpen bij het stroomlijnen en optimaliseren van uw betalingssystemen. Ze kunnen bijvoorbeeld inzicht bieden in het aantal terugboekingen en geweigerde transacties, waardoor u weloverwogen strategische beslissingen kunt nemen over hoe u deze problemen kunt aanpakken.

Betalingsverwerker versus betaalgateway: wat is het verschil?

Het verschil tussen een betalingsverwerker en een betaalgateway kan enigszins verwarrend zijn, aangezien bedrijven deze twee diensten vaak samen als een bundel aanbieden. De betalingsverwerker en de betalingsgateway zijn echter in feite twee volledig verschillende entiteiten binnen het ecosysteem van digitale betalingen.

Betalingsgateway-aanbieders bieden de software aan die in websites wordt geïntegreerd en die de betalingsgegevens van klanten verzamelt, versleutelt en verzendt. Betalingsverwerkers ontvangen daarentegen de betalingsgegevens en sturen deze vervolgens door naar financiële instellingen en kaartnetwerken. Tot slot wordt de term ‘betalingsprovider’ gebruikt als overkoepelende term voor een bedrijf dat deze en andere soorten betalingsdiensten aanbiedt.

Voorbeelden van aanbieders van betalingsgateways

• Airwallex:

  Biedt een alles-in-één-platform met een betalingsgateway, betalingsverwerker en zakelijke rekeningen. Airwallex ondersteunt bedrijven bij het opereren in meerdere markten en valuta’s, en biedt een verscheidenheid aan flexibele integratiemogelijkheden, variërend van betalingslinks en eenvoudige plug-and-play-oplossingen tot een volledig aanpasbaar afrekenproces.

• PayPal:

  Een traditionele aanbieder van betalingsgateways die bekend staat om zijn brede acceptatie, en die betalingsoplossingen biedt voor zowel particuliere als zakelijke behoeften.

• Adyen:

  Biedt een betalingsplatform voor het accepteren van betalingen, met een sterke focus op mobiele betalingen en directe creditcardacceptatie.

• Braintree:

  Braintree, een dochteronderneming van PayPal, biedt een betalingsgateway die mobiele en online betalingen ondersteunt en tools biedt zoals fraudedetectie en gegevensversleuteling.

• Revolut:

  Biedt een digitale bankdienst aan die een betalingsgateway omvat. Is wellicht beter geschikt voor de behoeften van micro-KMO’s en start-ups.

Kosten voor betalingsgateways

De kosten voor betalingsgateways dekken de kosten die de aanbieder van de betalingsverwerking maakt voor de technologie en maatregelen die nodig zijn om gevoelige financiële gegevens veilig te verwerken, te verifiëren en af te handelen. Kosten voor betalingsgateways kunnen worden onderverdeeld in verschillende categorieën, zoals transactiekosten, maandelijkse of jaarlijkse toegangs- en onderhoudskosten, eenmalige installatiekosten, kosten voor terugboekingen en meer.

• Transactiekosten:

  Deze kosten worden doorgaans in rekening gebracht als een percentage van elke verkoop, plus een vast bedrag per transactie. De tarieven variëren per aanbieder van de betalingsgateway en per betaalmethode (creditcard, debetkaart, enz.).

• Maandelijkse of jaarlijkse toegangs- en onderhoudskosten:

  Sommige betalingsgateways brengen maandelijkse kosten in rekening voor toegang tot hun platform en voor functies zoals klantenondersteuning en rapportagetools.

• Inrichtingskosten:

  Veel betalingsgateways brengen eenmalige inrichtingskosten in rekening om hun diensten te integreren met uw website of betalingssysteem.

• Terugboekingskosten:

  Als een klant een transactie betwist en een terugboeking initieert (een terugdraaiing van de transactie), kunnen er voor de handelaar terugboekingskosten in rekening worden gebracht. Dit compenseert de betalingsgateway voor de administratieve kosten die gepaard gaan met het beheer van het terugboekingsproces.

• Terugbetalingskosten:

  Sommige betalingsgateways brengen kosten in rekening wanneer ze terugbetalingen moeten verwerken, ter dekking van de kosten van de middelen die nodig zijn om de transactie ongedaan te maken.

• Kosten voor internationale transacties:

  Voor grensoverschrijdende betalingen brengen sommige betalingsgateways extra (en vaak hoge) kosten in rekening voor valutaconversie, internationale transacties en het verwerken van verschillende betaalmethoden. Deze kunnen zowel een percentage van het totale transactiebedrag als een vast bedrag per transactie omvatten.

Hoewel de prijs niet de enige factor mag zijn bij het kiezen van een aanbieder van een betalingsgateway, is het belangrijk om de verschillende aangeboden kostenstructuren en de soorten kosten die in rekening worden gebracht te bekijken, zodat u een weloverwogen beslissing kunt nemen over welke aanbieder het beste bij uw bedrijf past.

Inzicht in de ins en outs van betalingsgateways

Nu u meer weet over wat een betalingsgateway is en hoe belangrijk deze is voor een efficiënte en veilige betalingsverwerking, overweegt u wellicht om het betalingsgatewaysysteem dat u gebruikt te upgraden.

Door goed na te denken over de betalingsgateway die u gebruikt, kunt u tal van voordelen voor uw bedrijf realiseren, waaronder betere beveiliging, een hoger nettoresultaat, een soepelere wereldwijde verkoop en betere acceptatiepercentages.

De betalingsgateway-aanbieder voor bedrijven die zich richten op wereldwijde groei

Als betalingsgateway-aanbieder die speciaal is ontwikkeld voor bedrijven van elke omvang met ambities voor wereldwijde groei, onderscheidt Airwallex zich door zijn concurrerende prijzen, naadloze integraties, gedetailleerde rapportage-inzichten en werkelijk internationaal bereik. Hierdoor kunnen klanten betalen zoals zij dat willen, met meer dan 160 lokale betaalmethoden, in meer dan 130 valuta’s en in meer dan 180 landen.

Airwallex is zelfs meer dan alleen een betalingsgateway. Het Airwallex-platform helpt duizenden bedrijven hun financiële activiteiten te vereenvoudigen en hun organisatie op te schalen door een end-to-end-platform te bieden waarop handelaren hun geld kunnen innen, aanhouden, beheren en uitgeven.

Overige veelgestelde vragen

Wat is de beste betalingsgateway?

Verschillende betalingsgateways zijn geschikt voor verschillende bedrijven. De kosten zijn een voor de hand liggende factor, maar ook gebruiksgemak, veiligheid, aanpasbaarheid, schaalbaarheid, wereldwijd bereik en klantenondersteuning spelen een rol. Voor internationale transacties onderscheidt Airwallex zich door zijn transparante prijsstelling, lage wisselkoersen en een breed scala aan lokale betaalmethoden. Wat populariteit betreft, blijft PayPal wereldwijd veel gebruikt en biedt het een betrouwbare, gebruiksvriendelijke interface, hoewel de kosten hoger kunnen zijn dan bij alternatieven.

Heb ik een betalingsgateway nodig?

Ja, e-commercebedrijven hebben doorgaans een betalingsgateway nodig om online transacties mogelijk te maken en betalingen van hun klanten veilig te verwerken. Een betalingsgateway fungeert als tussenpersoon tussen de webwinkel van de verkoper en de financiële instellingen die de transactie verwerken. Als u een account hebt bij een platform zoals Shopify, kan een betalingsgateway deel uitmaken van het totale e-commercepakket. Het is echter mogelijk om over te stappen op een betalingsgateway die beter aansluit bij uw specifieke bedrijf door een afzonderlijke betalingsgateway in uw webwinkel te integreren.