虛擬銀行開戶教學:開戶要求、收費與商業戶口服務一覽
虛擬銀行近年於香港日漸流行,除了個人帳戶,部分企業亦選用虛擬銀行商業帳戶服務。虛擬銀行有甚麼優勢,香港有甚麼虛擬銀行選擇,開戶涉及甚麼收費及要求,各本地虛擬銀行分別提供甚麼服務,下文將簡介上述重點。
虛擬銀行是甚麼?
虛擬銀行指透過數碼途徑提供銀行服務的銀行,它們不設實體分行,所有服務都可於網上辦理。客戶可透過虛擬銀行的流動應用程式或網站,直接辦理開戶、存款、貸款及其他銀行服務。
香港金管局對虛擬銀行有嚴格監管,包括規定虛擬銀行須主要從事零售業務,不得設立最低戶口結餘要求,亦不得就低戶口結餘收費。雖然虛擬銀行不設實體分行,但必須於香港設有實體辦事處,作為其營業地點,處理客戶查詢或投訴。
香港虛擬銀行名單
香港現時共有 8 間虛擬銀行,包括:
銀行編號 | 名稱 |
---|---|
389 | Mox Bank |
387 | 眾安銀行 (Za Bank) |
388 | 理慧銀行 (livi bank) |
390 | 匯立銀行 (Welab Bank) |
395 | 天星銀行 (Airstar Bank) |
391 | 富融銀行 (Fusion Bank) |
392 | 平安壹賬通銀行 (PAO Bank) |
393 | 螞蟻銀行 (Ant Bank) |
虛擬銀行的開戶要求比較
虛擬銀行商業戶口服務與收費各有不同,而Mox Bank、匯立銀行 (Welab Bank) 就不設商業戶口,以下為各大虛擬銀行商業戶口的開戶要求與特色:
虛擬銀行 | 開戶費用 | 最低存款要求 | 特色 | 需時 |
---|---|---|---|---|
眾安銀行 (ZA Bank) | - 網上開戶:港幣 $1,200 - 客戶經理開戶:港幣 $10,000 | 沒有 | 開業未滿 1 年亦可申請開戶 | 最快 1 個工作天 |
理慧銀行 (livi bank) | - 港幣 1,200元
| 未列明 | 公司成立日期不受限制 | 最快 1 日 |
天星銀行 (Airstar Bank) | - 簡易帳戶:港幣 $850 - 標準帳戶:港幣 $1,500 | 沒有 | 開立簡易帳戶毋須與職員面談或親身遞交文件 | 最快 48 小時內 |
富融銀行 (Fusion Bank) | - 網上開戶:港幣 $1,200 - 線下開戶:港幣 $2,000
| 沒有 | 網上開立的商業戶口設有交易金額限制 | 最快 1 日 |
平安壹帳通銀行 (PAO Bank) | 免費 | 沒有 | 設 0.1% 優惠儲蓄年利率 | 未列明 |
螞蟻銀行 (Ant Bank) | 登記優惠,可豁免收費 | 沒有 | 免費開通雙幣種企業帳戶 | 最快 3 日 |
虛擬銀行與傳統銀行服務比較
虛擬銀行與傳統銀行主要有以下分別:
1. 開戶方式及收費
虛擬銀行開戶流程相對傳統銀行簡單快捷,申請過程毋須現身,透過虛擬銀行的流動應用程式即可辦,並只需 5 至 10 分鐘完成。網上開立商業戶口,只須填寫個人及企業基本資料,拍攝身份證明文件,透過手機短訊驗證,提交商業證明等文件(部分銀行甚至毋須收取),銀行會就申請企業進行查冊,核對相關資料及背景。
此外,虛擬銀行開戶費用一般較傳統銀行低,而且大多不設最低存款要求及服務月費,而按每項活動(如匯款)收取手續費,對初創企業及中小企而言,更具吸引力。
2. 服務時間及方式
傳統銀行設固定辦公時間,大部分服務均受限於辦公時間內使用。相對而言,虛擬銀行不受空間、時間所限。由於虛擬銀行不設實體分行,客戶毋須到銀行排隊,透過網頁或流動應用程式即可隨時隨地使用銀行服務,例如 24 小時開戶及申請貸款。
3. 風險及安全
虛擬銀行雖無實體分行,但於現行規例下必須於本地設有實體辦事處,而且與傳統銀行同樣受金管局監管,並參與存款保障計劃。所有持牌銀行(包括虛擬銀行)均須加入此計劃,作為成員銀行,而每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。
4. 服務及產品種類
現時傳統銀行的網上服務包括兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等,而發展處於起步階段的虛擬銀行相對不及傳統銀行服務多元化,主要是提供定期及活期存款、轉帳、跨境匯款,部分更提供貸款服務。
香港虛擬銀行產品與服務一覽
上述虛擬銀行的商業戶口分別提供不同服務:
虛擬銀行 | 服務 |
---|---|
眾安銀行 (ZA Bank) | - 港元、人民幣及美元定期存款 - 本地轉帳 (FPS / CHATS) - 跨境匯款 - 外匯服務 - 小額企業貸款 |
理慧銀行 (Livi Bank) | - 港幣定期存款 - 港幣、人民幣、美元活期存款 - 「轉數快」(FPS)即時港幣、人民幣轉帳 - 本地「即時支付結算系統」美元轉帳 |
天星銀行 (Airstar Bank) | - 港幣/美元/人民幣帳戶 - 多種存款期定期存款 - 經天星銀行帳戶、轉數快匯款 - 經「即時支付結算系統」匯款 |
富融銀行 (Fusion Bank) | - 本地轉賬(FPS/CHATS) - 跨境匯款 - 多幣種戶口,結合港元、人民幣、美元儲蓄及定期存款 |
平安壹賬通銀行 (PAO Bank) | - 港幣儲蓄賬戶 - 「轉數快」(FPS)轉帳及支付 - 中小企貸款服務 |
螞蟻銀行 (Ant Bank) | - 港幣及美元雙幣帳戶 - 港元、美元活期存款 - 「轉數快」(FPS)本地轉帳 - 中小企貸款 |
虛擬銀行商業戶口
香港現時有 8 間虛擬銀行,其中有 6 間提供商業戶口服務(眾安銀行、理慧銀行、天星銀行、富融銀行、平安壹賬通銀行及螞蟻銀行)。大部分虛擬銀行均提供定期、活期存款,以及本地轉帳服務等基本服務。然而,並非每一間虛擬銀行均提供跨境匯款服務,螞蟻銀行便是其一。
電商業務可能覆蓋不同國家及地區,除了要支付各地員工薪金、向廠商及供應商付款外,當環球顧客向您付款後,不提供跨境匯款服務的虛銀便無法解決您的跨境資金轉移需求。
虛擬銀行海外匯款限制
即使提供跨境匯款服務,大部分虛擬銀行的跨境匯款均透過電匯進行,帶來諸多不便。
首先,因為虛擬銀行不設實體分行,如電匯遇上任何問題,只能透過官網及手機應用程式查詢。而且,除了虛擬銀行會就每筆匯款收取手續費,當中亦可能涉及代理銀行、中轉銀行、結算機構及/或收款銀行,產生處理匯款的費用,這些恆常開支積少成多,將一點一點蠶蝕您的利潤。
此外,虛擬銀行電匯貨幣的選擇亦明顯較少,大多只提供港幣、人民幣及美元選項,可能造成被迫換匯,亦不利跨境跨境電商開拓使用不同貨幣的新市場,限制環球拓展。
Airwallex vs. 虛擬銀行商業戶口
除了虛擬銀行,市面上亦有其他選擇,為電商及各類中小企提供金融解決方案,例如一站式金融及匯款平台 Airwallex。使用 Airwallex,可 24 小時匯款至全球 150+ 國家及地區,其中 120 個國家及地區的匯款可採用本地支付渠道,免除高昂跨境電匯費用,而且約 85% 資金可即日到帳。立即網上免費開戶,節省匯款開支,輕鬆拓展環球業務。
Airwallex | 虛擬銀行 | |
---|---|---|
開戶方式 | 網上簡單填表,上載業務證明文件,幾分鐘網上完成 無開戶費及月費 |
網上簡單填表,上載業務證明文件,幾分鐘網上完成 |
匯款貨幣 | 可直接以 60+ 種貨幣匯款,毋須被迫換匯 | 大多只提供港元、人民幣,及美元 |
外匯匯率 | 領先市場匯率 | 部分虛銀提供換匯服務 |
跨境匯款 | 90% 匯款使用本地通道而非 SWIFT | 每筆電匯港幣 $50-$250 不等,另外須繳付中轉行費用,實際金額按成本計算 |
其他服務 | - 批量匯款 - 自動同步會計軟件,輕鬆結算 - 開立虛擬公司卡及員工卡,為員工設立個別支出限額及設定多重審批流程 |
部分提供: - 定期存款 - 活期存款 - 貸款 - 融資 |
安全保障 | 受香港海關監管,並持有金錢服務經營者牌照 採用頂尖的安全科技,包括網絡代幣化及 3DS 2 保障交易安全 |
參與存款保障計劃,每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為港幣 $50 萬 |
*上述資料於 2024 年 6 月 擷取自各虛擬銀行官方網頁,並於 2024 年 10 月進行更新,詳情請參考各行之最新公佈。
常見問題
1. 虛擬銀行有存款保障嗎?
香港所有持牌銀行(包括虛擬銀行)均須參與存款保障計劃,作為成員銀行。成員銀行須於其營業地點的當眼處展示成員標誌,相關標誌亦可見於虛擬銀行官方網頁。每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。假若虛擬銀行倒閉,港幣、人民幣及其他貨幣的存款均受存保計劃的保障。
2. 虛擬銀行客戶如何提款與存款?
部分虛擬行設有實體提款卡,例如眾安銀行(ZA Bank)提供實體提款卡 ZA Card,可於接受 Visa 的 ATM 提款,而 MOX 則可於適用 Jetco 網絡的 ATM 提取現金。
至於沒有實體提款卡的虛擬銀行,客戶須轉帳到其他設有 ATM 的傳統銀行帳戶才能提款。須留意的是,不是所有虛擬銀行都支援 FPS 轉帳功能,部份虛銀的客戶只能透過帳戶號碼轉帳。
3. 虛擬銀行有開戶優惠嗎?
為吸引客戶開戶,不同虛擬銀行都會定期推出開戶優惠,例如開戶送現金,或吸引的定存及活期利率。詳情請參考各虛擬銀行官方網頁的更新。
4. 如何取消虛擬銀行的戶口?
大部分虛擬銀行並沒於網頁註明取消戶口的方式,可直接聯絡客戶服務職員查詢。有虛銀列明如需銷戶,可致電 24 小時客服熱線辦理,並於銷戶前結清所有結餘,及下載儲存所需帳戶結單以供日後參考。
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Kirstie 擁有數據分析和產品行銷背景,旨在為希望全球拓展的本地公司提供戰略建議。
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