虛擬銀行開戶教學:開戶要求、收費與商業戶口服務一覽

Kirstie Lau4 分鐘
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虛擬銀行開戶教學:開戶要求、收費與商業戶口服務一覽
內容

虛擬銀行近年於香港日漸流行,除了個人帳戶,部分企業亦選用虛擬銀行商業帳戶服務。虛擬銀行有甚麼優勢,香港有甚麼虛擬銀行選擇,開戶涉及甚麼收費及要求,各本地虛擬銀行分別提供甚麼服務,下文將簡介上述重點。

虛擬銀行是甚麼?

虛擬銀行指透過數碼途徑提供銀行服務的銀行,它們不設實體分行,所有服務都可於網上辦理。客戶可透過虛擬銀行的流動應用程式或網站,直接辦理開戶、存款、貸款及其他銀行服務。

香港金管局對虛擬銀行有嚴格監管,包括規定虛擬銀行須主要從事零售業務,不得設立最低戶口結餘要求,亦不得就低戶口結餘收費。雖然虛擬銀行不設實體分行,但必須於香港設有實體辦事處,作為其營業地點,處理客戶查詢或投訴。

香港虛擬銀行名單

香港現時共有 8 間虛擬銀行,包括:

銀行編號 名稱
389 Mox Bank
387 眾安銀行 (Za Bank)
388 理慧銀行 (livi bank)
390 匯立銀行 (Welab Bank)
395 天星銀行 (Airstar Bank)
391 富融銀行 (Fusion Bank)
392 平安壹賬通銀行 (PAO Bank)
393 螞蟻銀行 (Ant Bank)

虛擬銀行的開戶要求比較

虛擬銀行 開戶費用 最低存款要求 特色 需時
Mox Bank 不設商業戶口
眾安銀行 (ZA Bank) - 網上開戶:港幣 $1,200(另加港幣 $300 查冊費)
- 客戶經理開戶:港幣 $10,000 (另加港幣 $ 1,000 查冊費)
- 特別公司類型開戶設附加費
不設最低存款要求 開業未滿 1 年亦可申請開戶 最快 1 個工作天
理慧銀行 (livi bank) - 不論開戶成功與否,一般申請費為港幣 1,200元
(已包括港幣 $300 公司查冊費)
- 特別公司類型可能會被收取額外費用
沒有列明 公司成立日期不受限制 最快 1 日
匯立銀行 (Welab Bank) 不設商業戶口
天星銀行 (Airstar Bank) 簡易企業戶:港幣 $850
標準企業帳戶:港幣 $1,500
查冊費:港幣 $300
開戶不成功不收費
不設最低結餘要求 - 開立「簡易企業帳戶」毋須與職員面談或親身遞交文件。
- 經「簡易企業開戶」流程開立的帳戶會受到以下限制:
a. 只接受本地轉帳;
b. 過去十二個月內累計轉出金額不能超過港幣一千萬元(或同等值)。
- 申請毋須提交商業證明文件。
最快 48 小時內完成
富融銀行 (Fusion Bank) 網上開戶:港幣 $1,200
線下開戶:港幣 $2,000
特别公司開戶設附加費用
查冊費:香港公司港幣 $200
海外公司按成本收費
不設最低存款要求 經網上開戶流程開立的商業戶口,將設有交易金額限制,
每日轉帳至第三方收款人戶口之最高限額不得超過港幣 $1,000,000(或等值)。
最快 1 日
平安壹帳通銀行 (PAO Bank) 無列明任何收費 不設最低存款要求 無列明需時
螞蟻銀行 (Ant Bank) 登記優惠,可豁免收費 不設最低存款要求 最快 3 日完成
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虛擬銀行與傳統銀行服務比較

虛擬銀行與傳統銀行主要有以下分別:

1. 開戶方式及收費

虛擬銀行開戶流程相對傳統銀行簡單快捷,申請過程毋須現身,透過虛擬銀行的流動應用程式即可辦,並只需 5 至 10 分鐘完成。網上開立商業戶口,只須填寫個人及企業基本資料,拍攝身份證明文件,透過手機短訊驗證,提交商業證明等文件(部分銀行甚至毋須收取),銀行會就申請企業進行查冊,核對相關資料及背景。

此外,虛擬銀行開戶費用一般較傳統銀行低,而且大多不設最低存款要求及服務月費,而按每項活動(如匯款)收取手續費,對初創企業及中小企而言,更具吸引力。

2. 服務時間及方式

傳統銀行設固定辦公時間,大部分服務均受限於辦公時間內使用。相對而言,虛擬銀行不受空間、時間所限。由於虛擬銀行不設實體分行,客戶毋須到銀行排隊,透過網頁或流動應用程式即可隨時隨地使用銀行服務,例如 24 小時開戶及申請貸款。

3. 風險及安全

虛擬銀行雖無實體分行,但於現行規例下必須於本地設有實體辦事處,而且與傳統銀行同樣受金管局監管,並參與存款保障計劃。所有持牌銀行(包括虛擬銀行)均須加入此計劃,作為成員銀行,而每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。

4. 服務及產品種類

現時傳統銀行的網上服務包括兌換外幣、定存、借貸、投資、保險、按揭等,而發展處於起步階段的虛擬銀行相對不及傳統銀行服務多元化,主要是提供定期及活期存款、轉帳、跨境匯款,部分更提供貸款服務。

香港虛擬銀行產品與服務一覽

上述虛擬銀行的商業戶口分別提供不同服務:

虛擬銀行 服務
眾安銀行 (ZA Bank) - 港元、人民幣及美元定期存款
- 本地轉帳 (FPS / CHATS)
- 跨境匯款
- 外匯服務
- 小額企業貸款
理慧銀行 (Livi Bank) - 港幣定期存款
- 港幣、人民幣、美元活期存款
- 「轉數快」(FPS)即時港幣、人民幣轉
- 本地「即時支付結算系統」美元轉帳
天星銀行 (Airstar Bank) - 港幣/美元/人民幣帳戶
- 多種存款期定期存款
- 經天星銀行帳戶、轉數快匯款
- 經「即時支付結算系統」匯款
富融銀行 (Fusion Bank) - 本地轉賬(FPS/CHATS)
- 跨境匯款
- 多幣種戶口,結合港元、人民幣、美元儲蓄及定期存款
平安壹賬通銀行 (PAO Bank) - 港幣儲蓄賬戶
- 「轉數快」(FPS)轉帳及支付
- 中小企貸款服務
螞蟻銀行 (Ant Bank) - 港幣及美元雙幣帳戶
- 港元、美元活期存款
- 「轉數快」(FPS)本地轉帳
- 中小企貸款

虛擬銀行商業戶口

香港現時有 8 間虛擬銀行,其中有 6 間提供商業戶口服務(眾安銀行、理慧銀行、天星銀行、富融銀行、平安壹賬通銀行及螞蟻銀行)。大部分虛擬銀行均提供定期、活期存款,以及本地轉帳服務等基本服務。然而,並非每一間虛擬銀行均提供跨境匯款服務,螞蟻銀行便是其一。

電商業務可能覆蓋不同國家及地區,除了要支付各地員工薪金、向廠商及供應商付款外,當環球顧客向您付款後,不提供跨境匯款服務的虛銀便無法解決您的跨境資金轉移需求。

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虛擬銀行海外匯款限制 

即使提供跨境匯款服務,大部分虛擬銀行的跨境匯款均透過電匯進行,帶來諸多不便。

首先,因為虛擬銀行不設實體分行,如電匯遇上任何問題,只能透過官網及手機應用程式查詢。而且,除了虛擬銀行會就每筆匯款收取手續費,當中亦可能涉及代理銀行、中轉銀行、結算機構及/或收款銀行,產生處理匯款的費用,這些恆常開支積少成多,將一點一點蠶蝕您的利潤。

此外,虛擬銀行電匯貨幣的選擇亦明顯較少,大多只提供港幣、人民幣及美元選項,可能造成被迫換匯,亦不利跨境跨境電商開拓使用不同貨幣的新市場,限制環球拓展。

Airwallex vs. 虛擬銀行商業戶口

除了虛擬銀行,市面上亦有其他選擇,為電商及各類中小企提供金融解決方案,例如一站式金融及匯款平台 Airwallex。使用 Airwallex,可 24 小時匯款至全球 150+ 國家及地區,其中 120 個國家及地區的匯款可採用本地支付渠道,免除高昂跨境電匯費用,而且約 85% 資金可即日到帳。立即網上免費開戶,節省匯款開支,輕鬆拓展環球業務。

Airwallex 虛擬銀行
開戶方式 網上簡單填表,上載業務證明文件,幾分鐘網上完成
無開戶費及月費
網上簡單填表,上載業務證明文件,幾分鐘網上完成
匯款貨幣 可直接以 60+ 種貨幣匯款,毋須被迫換匯 大多只提供港元、人民幣,及美元
外匯匯率 領先市場匯率 部分虛銀提供換匯服務
跨境匯款 90% 匯款使用本地通道而非 SWIFT 每筆電匯港幣 $50-$250 不等,另外須繳付中轉行費用,實際金額按成本計算
其他服務 - 批量匯款
- 自動同步會計軟件,輕鬆結算
- 開立虛擬公司卡及員工卡,為員工設立個別支出限額及設定多重審批流程
部分提供:
- 定期存款
- 活期存款
- 貸款
- 融資
安全保障 受香港海關監管,並持有金錢服務經營者牌照
採用頂尖的安全科技,包括網絡代幣化及 3DS 2 保障交易安全
參與存款保障計劃,每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為港幣 $50 萬

*上述資料於 2024 年 6 月 擷取自各虛擬銀行官方網頁,詳情請參考各行之最新公佈。

常見問題

1. 虛擬銀行有存款保障嗎?

香港所有持牌銀行(包括虛擬銀行)均須參與存款保障計劃,作為成員銀行。成員銀行須於其營業地點的當眼處展示成員標誌,相關標誌亦可見於虛擬銀行官方網頁。每位存戶於每間成員銀行的存款保障總額為 50 萬港元。假若虛擬銀行倒閉,港幣、人民幣及其他貨幣的存款均受存保計劃的保障。

2. 虛擬銀行客戶如何提款與存款?

部分虛擬行設有實體提款卡,例如眾安銀行(ZA Bank)提供實體提款卡 ZA Card,可於接受 Visa 的 ATM 提款,而 MOX 則可於適用 Jetco 網絡的 ATM 提取現金。

至於沒有實體提款卡的虛擬銀行,客戶須轉帳到其他設有 ATM 的傳統銀行帳戶才能提款。須留意的是,不是所有虛擬銀行都支援 FPS 轉帳功能,部份虛銀的客戶只能透過帳戶號碼轉帳。

3. 虛擬銀行有開戶優惠嗎?

為吸引客戶開戶,不同虛擬銀行都會定期推出開戶優惠,例如開戶送現金,或吸引的定存及活期利率。詳情請參考各虛擬銀行官方網頁的更新。

4. 如何取消虛擬銀行的戶口?

大部分虛擬銀行並沒於網頁註明取消戶口的方式,可直接聯絡客戶服務職員查詢。有虛銀列明如需銷戶,可致電 24 小時客服熱線辦理,並於銷戶前結清所有結餘,及下載儲存所需帳戶結單以供日後參考。

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Kirstie Lau
Senior Associate, Growth Marketing

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