AIで不正を止め、コンバージョンを守る：Payment Fraud Engine 登場

デジタル経済の拡大に伴い、オンライン決済の保護はかつてないほど複雑かつ重要になっています。非対面カード決済、サブスクリプション、デジタル商品、海外EC取引の増加により、不正行為者がオンライン決済を狙う手口も巧妙化しています。同時に、VisaのVAMPやMastercardの監視プログラムがしきい値を厳格化し、顧客は毎回速く摩擦のないチェックアウトを期待しています。

従来の不正対策ツールは、辛い二択を迫ります。強く遮断すれば、誤った拒否によって正規の顧客と収益を失うリスクがあります。逆に制御を緩めれば、不正損失、チャージバック、スキームリスクを抱え込むことになります。

本日、その二択を解消するAirwallex Payment Fraud Engineを発表します。先進的なAI・機械学習、リアルタイムルール、決済スタック全体との深い連携を組み合わせ、以下を実現します。

• P&Lに影響が出る前に、不正や組織的な攻撃をリアルタイムで阻止する。

• ワンタイムパスコードや銀行アプリ認証などのステップアップ認証を必要な場面だけ発動させ、誤拒否を最小化する。

• 市場やカード種別を横断してカードネットワークとの関係を守り、コンプライアンスプログラムに準拠する。

2025年だけで、このエンジンは前年比45%多くの不正損失を防ぎながら、決済成功率の向上と誤拒否の削減を同時に達成しました。

統合されたリスク・収益保護スタック

Payment Fraud Engineは単独で動作するものではありません。収益を一気通貫で守るために設計された、統合型AIパワードの決済スタックの一部です。スタンドアローンの不正対策ツールではなく、密接に統合されたシステムの中心に位置します。

• Payment Fraud Engine： すべての取引をリアルタイムにスクリーニング・スコアリングし、許可・チャレンジ・ブロックの判定を返します。決済後の結果は継続的にフィードバックされ、精度が向上し続けます。

• Optimize 360: 承認率を最大化するため、再試行、セキュリティチェック、トークン化戦略を含む最適な決済経路を選択します。

• Airwallex Sentinel： 組織的な攻撃をリアルタイムに検知し、防止した不正を明確に可視化しながら的確な対策を展開します。

• AI Dispute Automation（AI異議申し立て自動化）: 異議申し立てへの対応方針を提案し、証拠提出を自動化することで収益を回収します。

Airwallex はアクワイアリング、不正対策、認証、ルーティング、トークン化、異議申し立て処理をすべて管理しているため、各コンポーネントが連携して動作します。不正判定はルーティングと認証に直接反映され、攻撃検知はリアルタイム戦略に活かされ、異議申し立ての結果はモデル精度の継続的な向上に繋がります。

その結果、不正防止・最適化・異議申し立て管理が、バラバラのツールではなく一つのシステムとして機能します。

Airwallex Payment Fraud Engineの内部構造

大まかに言えば、このエンジンはすべての決済をリアルタイムに評価し、不要な摩擦を加えずに最適なアクションを判定します。

データ基盤とリスクシグナル

高品質なデータがすべての判断を支えています。Airwallexは、決済・カード情報、デバイスフィンガープリントと行動シグナル、顧客プロファイル、ネットワークレベルデータなど、豊富なシグナルを統合リスクデータ層に集約します。

この標準化により、エンジンは各取引を一貫して高精度に把握でき、モデル精度の向上、誤拒否の削減、スキームパフォーマンスの健全な維持に貢献します。

リアルタイム判定パイプライン

決済がフラウドエンジンに到達すると、チェックアウトを遅らせることなくリスクを評価するためのリアルタイムパイプラインを通過します。

まず、エンジンは各取引をデジタル商品、旅行予約、定期決済などの関連リスクプロファイルに対応付け、一律の判定ではなくコンテキストに応じた判断を下します。

次に、長期的な行動パターンからリアルタイムの速度・ネットワークレベルの活動まで、数千のシグナルを分析・評価し、精密なリスクスコアを生成します。そのスコアは階層化されたルールシステムに投入され、既知の攻撃パターンへの保護、セグメント別戦略、スキームに準拠したコントロール、加盟店定義のルールが組み合わさります。これにより、判定は正確なだけでなく、コンプライアンスに準拠し、異なるリスク許容度にも対応できます。

最後に、不正判定は決済最適化と連携して処理されます。追加認証を発動するか、どのアクワイアリングルートを使うか、再試行すべきかを判断します。このアプローチ全体が、不正対策を決済最適化の核心として捉え、単にリスクを遮断するのではなくコンバージョン向上に寄与します。

加盟店向けコントロールと透明性

自動化は、可視性とコントロールと組み合わせたときに最大の効果を発揮します。Airwallexは加盟店向けのツールを提供し、パフォーマンスを把握して時間をかけて微調整することを容易にします。

Risk Analyticsダッシュボードには、不正率、異議申し立て比率、承認トレンドなどの主要指標が表示され、多くの場合類似ビジネスとのベンチマークも提供されます。ウォッチリストにより特定の属性を明示的に許可またはブロックでき、構造化された理由コードが複雑な判定を明確でアクション可能な説明に変換します。

この組み合わせにより、自動化を信頼しながら、必要な際には手動で介入できる自信を持てます。

2025年の実績：フラウドエンジンが達成したこと

2025年にエンジンが処理したカード決済トラフィック全体での成果：

• 決済成功率の向上： 不正対策と最適化により+4.24%改善

• 不正率の低下： 60%超の削減

• 誤拒否の減少： 約50%削減

• 不正防止件数の増加： 前年比+45%

これらの成果は、デジタル商品、旅行、新規加盟店を含む主要なセグメント全体で一貫していました。

Airwallexが選ばれる理由

多くのソリューションがAIスコアリング、ルール、ダッシュボードを提供しています。Airwallexはさらに一歩踏み込み、不正防止を決済ライフサイクルに直接組み込んでいます。

1. 決済スタックとの深い統合

Airwallexがフルスタックを一気通貫で運用しているため、不正判定は孤立せず、決済処理に直接影響します。つまり、認証は必要な場合のみ動的に適用され、承認率を高めるためにより賢くルーティングされ、発行会社の信頼を高めるためにデータが最適化されます。その結果、摩擦や運用コストを増やすことなく、承認率の向上と不正の低減が実現します。

2. 全ライフサイクルへの対応

Airwallexは、顧客がチェックアウトする瞬間から異議申し立て解決まで、決済の全工程をサポートします。不正は認証前に阻止され、判定は実際の取引結果をもとに継続的に精緻化されます。万が一異議申し立てが発生した場合も、手作業を減らし回収率を高める自動化ツールで対応できます。この一気通貫のアプローチにより、チェックアウト時だけでなくすべての段階で収益を守ります。

3. 実証済みのパフォーマンス

内部評価と実際の加盟店との比較により、不正防止とコンバージョンの両面で強力な結果が示されています。複数のシナリオで、Airwallex Payment Fraud Engineは専業の不正対策プロバイダーと同等かそれ以上の成果を上げながら、低い誤拒否率と高い総合承認率を維持しています。これらはすべて単一の統合プラットフォームで提供され、複数のポイントソリューションを必要としません。

ビジネスへのメリット

リアルタイム保護

収益への影響が出る前に不正や攻撃をブロック

承認率の向上

摩擦を減らして正規の顧客をより多く通過させる

不正・異議申し立てコストの削減

スキームのしきい値内に収まり、より多くの収益を回収する

透明性とコントロール

判定を理解し、戦略を微調整する

将来を見据えたAI

手動作業なしに新たな不正パターンに継続的に対応

すべてを統合して

不正防止、最適化、異議申し立て処理を統合することで、Airwallexは不正と運用コストを最小化しながら収益を最大化します。カードネットワークとの良好な関係を維持し、顧客が繰り返し戻ってくるシームレスな体験を提供します。

レガシーツールの置き換えや複数プロバイダーの統合を検討しているなら、Airwallex Payment Fraud Engineは、成長と保護のどちらかを選ぶ必要のない、モダンで統合されたアプローチを提供します。