Comprendre les paiements ACH : un guide complet destiné aux entreprises françaises implantées aux États-Unis

Points clés

• Les paiements ACH dominent le marché américain des paiements B2B. Si votre entreprise française envisage de s'implanter aux États-Unis, vous devez donc trouver un moyen d'accéder au réseau de paiement ACH.

• C'est vrai, les paiements ACH prennent plus de temps que les virements bancaires. Mais leurs frais réduits et la prévisibilité des paiements compensent largement la durée du processus.

• Bonne nouvelle : vous n'avez pas besoin de créer une entité aux États-Unis pour accéder au réseau ACH. Ouvrez un compte chez Airwallex et envoyez et recevez des paiements ACH vers vos fournisseurs et clients américains (tout en évitant les frais de double conversion de devises).

Si vous vous développez sur le marché américain, vous vous posez peut-être quelques questions sur la manière dont l’argent circule aux États-Unis. Le réseau de paiement dominant aux États-Unis est l’Automated Clearing House (ACH).

Le problème auquel sont confrontées de nombreuses entreprises non américaines ? Il faut généralement un compte bancaire américain pour traiter les paiements ACH. Et comment obtenir un compte bancaire américain ? En créant une entité juridique aux États-Unis. Le processus en lui-même peut être long et coûteux.

Heureusement, la technologie financière moderne apporte une solution. Il existe des solutions technologiques pour aider les entreprises françaises à accéder au réseau ACH sans les exigences traditionnelles strictes.

Cet article explique ce que sont les paiements ACH, comment ils fonctionnent, ainsi que certains de leurs avantages et inconvénients.

Comment fonctionnent les paiements ACH (étape par étape)

Voici comment fonctionne le processus de paiement ACH en quatre étapes.

1. Lancement

La transaction commence lorsque le payeur ou le bénéficiaire soumet des instructions de paiement. Pour cela, vous avez besoin du numéro d'acheminement, du numéro de compte et du montant du paiement du bénéficiaire. S'il s'agit d'une transaction de débit (où la banque prélève des fonds sur un compte bancaire), le payeur doit avoir préalablement autorisé cette transaction.

2. Regroupement

Les transactions ACH diffèrent des virements bancaires en ce sens que les banques ne les traitent pas individuellement. Elles regroupent plutôt plusieurs demandes de paiement au cours de la journée. Ce système de regroupement explique pourquoi les paiements ACH sont moins chers que d’autres modes de paiement, même si le délai de traitement est plus long.

3. Compensation

Avant que l’argent ne soit transféré, les banques envoient les paiements à l’opérateur ACH (la Réserve fédérale ou The Clearing House) afin de trier et d’acheminer les transactions vers les banques destinataires appropriées.

4. Règlement

La banque destinataire crédite ou débite le compte concerné dans un délai d’un à trois jours ouvrables, s’il s’agit d’un paiement standard. Vous pouvez obtenir un traitement des paiements le jour même pour des transactions allant jusqu’à 1 million de dollars par paiement. Pour en bénéficier, vous devez soumettre les paiements avant des heures limites spécifiques, et vous devrez peut-être payer des frais.

Ce processus peut prendre plusieurs jours, ce qui contraste totalement avec les virements bancaires. Mais si vous n’êtes pas pressé de recevoir les fonds (qu’ils soient débités ou crédités), ou si les paiements sont récurrents, vous pouvez réaliser des économies substantielles.

Comment les entreprises françaises peuvent-elles accéder à l’ACH sans compte bancaire américain ?

Alors, comment pouvez-vous accéder à l’ACH sans créer une entité américaine à part entière ? C’est très simple, en réalité.

Ouvrez un compte en USD avec Airwallex

Avec cette option, pas besoin de vous plonger dans la réglementation bancaire américaine. Il vous suffit d’ouvrir un Compte pro multi-devises auprès d’Airwallex pour obtenir des coordonnées bancaires américaines uniques, notamment un numéro de routage et un numéro de compte. Ces comptes fonctionnent exactement comme un compte bancaire américain pour l’ACH. Vous pouvez recevoir des crédits ACH de vos clients américains et initier des débits ACH pour percevoir des paiements récurrents.

Vous pouvez désormais :

Recevoir des paiements ACH comme une entité basée aux États-Unis. Il suffit à votre fournisseur américain de saisir les numéros de routage et de compte fournis par Airwallex dans son propre système de paiement. C'est aussi simple que cela.

Payer vos fournisseurs américains via les réseaux locaux plutôt que par SWIFT. Disposer d'un compte Airwallex international ne signifie pas seulement que vous pouvez recevoir des paiements ; vous pouvez également payer vos fournisseurs américains sans les frais élevés liés aux virements bancaires. Les paiements ACH sont prévisibles et rentables.

Évitez les doubles frais de change et les frais cachés. En passant par les banques traditionnelles, vous devez payer deux séries de frais de conversion : lorsque vous recevez des paiements en USD et que vous les convertissez en EUR, puis à nouveau lorsque vous réglez des factures en USD depuis votre compte en EUR. Au lieu de cela, vous pouvez détenir plusieurs devises sur votre compte Airwallex, ce qui vous évite les conversions obligatoires.

La société d'ustensiles de cuisine Dalstrong a ouvert un compte multi-devises chez Airwallex pour éliminer les doubles frais de conversion de devises lors de son expansion sur les marchés nord-américains. En détenant directement des USD et en utilisant les réseaux de paiement locaux, elle a évité les frais de conversion de devises de 2,5 % d'Amazon sur les prélèvements en devises internationales, ce qui lui a permis de réduire ses coûts lors du paiement de ses fournisseurs et partenaires américains.

Comment Airwallex améliore l'ACH pour le commerce international

Nous ne nous contentons pas de donner à votre entreprise française accès aux réseaux de paiement américains ; nous vous offrons bien plus encore.

Taux de change interbancaires et aucune commission bancaire cachée

Nous vous proposons des taux de change interbancaires compétitifs, ce qui signifie que vous n'avez pas à payer les majorations de 2 à 3 % appliquées par les banques traditionnelles. De plus, notre tarification est transparente, ce qui vous permet de mieux planifier vos finances, de faire des prévisions et de gérer efficacement votre budget.

Un tableau de bord unique pour l'EUR, l'USD et d'autres devises

Inutile de vous connecter à plusieurs portails bancaires pour accéder à différentes devises. Avec Airwallex, vous vous connectez à un tableau de bord centralisé pour consulter vos soldes en EUR, USD, GBP et autres devises. Et ce n'est pas tout : vous pouvez suivre tous vos paiements transfrontaliers et manager toutes vos entités depuis un seul et même endroit.

API pour les flux de paiement récurrents, de facturation et de paie

Si vous proposez des services d’abonnement, nous mettons à votre disposition une infrastructure API robuste. Vous pouvez automatiser la facturation récurrente, traiter des paiements par lots et initier des paiements ACH. Et vous pouvez intégrer tout cela à vos systèmes d’entreprise existants, tels que Xero, NetSuite, Sage, Shopify ou HubSpot.

Une expansion sans tracas

Si vos plans stratégiques ne prévoient pas l’ouverture d’une entité aux États-Unis, cela ne signifie pas que vous ne pouvez pas vous développer sans effort sur les marchés américains. En ouvrant un compte pro multi-devises avec Airwallex, vous pouvez accéder à ces infrastructures de paiement ACH essentielles sans les contraintes habituelles liées à un compte bancaire traditionnel. Commencez à établir des relations crédibles et de confiance avec vos fournisseurs américains et envoyez et recevez des paiements B2B via un réseau qu’ils connaissent bien (et qui ne vous coûte pas une petite fortune).

Comparaison entre les paiements ACH, les virements bancaires et les paiements par carte

Préféré par les entreprises américaines pour les paiements B2B et les abonnements Grandes organisations pour les paiements urgents Toute entreprise ayant besoin d’une confirmation de paiement instantanée ou d’un confort pour le consommateur, par exemple via un paiement intégré sur votre site web.

Qu’est-ce que l’ACH, et pourquoi existe-t-il aux États-Unis ?

Depuis les années 1970, le réseau de paiement ACH a remplacé les chèques papier et a contribué à rationaliser les transferts d’argent nationaux entre les banques et les coopératives de crédit américaines.

Il reste le réseau de paiement dominant aux États-Unis, reliant plus de 10 000 institutions financières à travers le pays et traitant plus de 33 milliards de paiements rien qu’en 2024. Si votre entreprise française effectue des transactions B2B aux États-Unis, le paiement ACH reste le paiement préféré des entreprises américaines. Vous devez donc en comprendre le fonctionnement.

Avantages de l'ACH pour les entreprises travaillant avec les États-Unis

Vous ne savez toujours pas si l'ACH convient à votre entreprise ? Voici quelques avantages utiles :

Coûts de paiement réduits sur les factures récurrentes. Au lieu de réaliser des paiements sortants pour des virements internationaux ou des paiements par carte pour les factures mensuelles ou trimestrielles de vos clients américains, vous pouvez profiter des faibles coûts de traitement des paiements via l'ACH.

Grande confiance et adoption sur le marché américain. Pour les paiements B2B, les marchés américains s'attendent à l'ACH, car c'est la norme. Lorsque vous traitez avec des clients américains, si vous proposez l’ACH comme option de paiement, vous instaurez immédiatement un climat de confiance et de familiarité tout en éliminant toute friction du processus de paiement e-commerce.

Rapprochement B2B plus facile par rapport aux paiements par carte. Facilitez le rapprochement en joignant les numéros de facture, les références de bon de commande et d’autres informations d’identification au paiement lui-même. Ici, pas besoin de faire correspondre les paiements aux factures.

Préféré par les entreprises américaines et les acheteurs SaaS. L’ACH est très apprécié des grandes organisations. Pourquoi ? Parce que c'est un mode de paiement fiable, qu'il offre des pistes d'audit plus solides, et la liste est longue. Donc, si vous espérez attirer une clientèle d'entreprise, vous devriez donner la priorité à l'intégration de votre entreprise française dans l'écosystème financier américain.

Limites et risques de l'ACH

Comme pour tout mode de paiement, il y a des avantages et des inconvénients. Et ce serait négligent de notre part de passer sous silence les limites, n'est-ce pas ?

Réseau réservé aux États-Unis

L'ACH est un système national, ce qui signifie qu'il ne facilite pas les paiements transfrontaliers comme le fait le SEPA en Europe. Bien que certaines banques prennent en charge les transactions internationales, beaucoup ne le font toujours pas, ce qui signifie que vous aurez besoin d'un compte en USD, soit auprès d'une banque américaine, soit via une plateforme de paiement comme Airwallex.

Annulations et délais de chargeback

Les clients peuvent contester des transactions de débit non autorisées jusqu'à 60 jours après la date de la transaction. Cela peut vous exposer à des problèmes de flux de trésorerie stressants, susceptibles de paralyser vos activités.

Plus lent que les virements instantanés

Les paiements ACH standard prennent généralement entre un et trois jours ouvrables. Si vous avez besoin de payer rapidement un fournisseur pour des raisons de flux de trésorerie, vous devriez peut-être envisager d’autres modes de paiement.

Conformité, KYC et considérations relatives à la fraude

Vous pouvez facilement vous protéger contre les paiements par carte frauduleux grâce au CVV et à l’authentification multifactorielle (MFA). Mais qu'en est-il des paiements ACH ? Vous êtes légèrement plus vulnérable aux fraudeurs. En effet, tout ce dont vous avez besoin pour traiter un paiement via le réseau ACH, c'est d'un numéro de compte et d'un numéro d'acheminement.

Prêt à vous développer sur les marchés américains ? Ouvrez un compte pro multi-devises dès aujourd'hui et commencez à accepter les paiements ACH de vos clients américains (tout en éliminant les frais bancaires inutiles et les coûts de conversion de devises).

FAQ

Ai-je besoin d’une entité juridique aux États-Unis pour accepter les paiements ACH ?

Non, ce n’est pas nécessaire. Vous pouvez accéder aux paiements ACH via des plateformes fintech comme Airwallex sans avoir à créer une entité juridique aux États-Unis.

Combien de temps faut-il pour traiter un paiement ACH ?

Le traitement des paiements ACH standard peut prendre entre un et trois jours ouvrables. Le traitement le jour même est possible pour les transactions allant jusqu'à 1 million de dollars.

De quelles informations ai-je besoin pour envoyer un paiement ACH ?

Il vous suffit de disposer du numéro d'acheminement du destinataire, du montant du paiement et de son numéro de compte. Vous aurez également besoin d'une autorisation préalable pour les transactions de débit.