虚拟卡是什么？企业虚拟卡的优势与应用场景详解

在如今数字化的营商环境中，虚拟卡逐渐成为企业开支管理的重要工具之一。对于公对公（B2B）的交易来说，使用虚拟信用卡比实体卡更安全、便捷且透明，能集中管理日常开销、员工开支等账目，简化财务报销流程。本文将详细介绍虚拟企业卡是什么、如何使用、优缺点，以及企业如何借助合适的虚拟卡产品提升财务效率，助力企业实现从开卡、分配、消费到对账的开支全流程管理。

虚拟卡（virtual card）是什么？企业虚拟卡有哪些核心特性？

虚拟卡（virtual card）是一种数字化支付工具，由金融服务机构或发卡组织发行，功能与普通实体卡一致，会生成一组虚拟卡号、有效期和安全码（CVV），但没有实体形态，相关信息存储在手机应用或电脑中。部分虚拟卡没有固定卡号，而是通过发卡机构生成单次卡号和安全码，鉴于虚拟卡无实体形态、可隔离真实账户信息且能灵活设置使用限制的特性，其安全性比实体卡更高。​

在公对公日常业务中，企业可选择支持多币种的跨境企业虚拟卡，员工能在本地及海外网店、实体店使用，用于购物、支付、转账等，还能以多种货币完成支付。这类虚拟多币卡对有跨境业务的企业尤为友好，可有效降低外汇转换成本与汇率波动风险。企业使用虚拟卡支付订阅费及其他日常费用时，还能在网上实时查看虚拟卡的详细信息，轻松处理所有费用支出，实现开支透明化管理。

虚拟卡怎么用？从申请到支付全流程

通常企业申请虚拟信用卡需先准备相关材料，包括营业执照、法人身份证明、对公账户信息等，提交至发卡机构审核，获批后需登录发卡机构官网或手机应用激活虚拟卡，按提示完成激活流程。激活后，将虚拟信用卡添加至手机钱包（如 Apple Pay、Google Pay），即可像普通实体卡一样在网上或线下门店购物。​

对于员工用卡场景，企业还需完成员工虚拟卡开通步骤：在发卡平台的企业管理后台，选择 “员工卡开通” 功能，录入员工基本信息（如姓名、岗位、负责业务板块），设置每张卡的初始额度与使用场景限制（如仅用于出差、采购），提交后员工会收到开卡通知，绑定个人手机钱包即可使用。整个过程无需线下跑流程，即时就能完成从申请到使用的全环节。

虚拟卡的种类：虚拟信用卡、预付卡及借记卡，企业该如何选？

虚拟卡主要分为三类，分别是虚拟信用卡（credit card）、虚拟预付卡（prepaid card）和虚拟借记卡（debit card），三者的核心区别在于支付机制，企业可根据自身资金管理需求选择：

• 虚拟信用卡：持卡人可在指定信用额度内先消费、后还款。

• 虚拟预付卡：无信用额度，需预先充值，消费时直接扣除卡内余额。

• 虚拟借记卡：需绑定银行账户，消费时从账户中扣款，余额不足则无法完成交易。

市面上还有部分兼具多种优势的企业卡产品，如 Airwallex 空中云汇的云汇 Visa 卡，适合有全球业务的企业。云汇 Visa 卡支持企业通过统一账户即时按需开通多张虚拟员工卡及企业卡，直接按需用账户内的不同货币付款；若账户中目标货币余额不足，会按极具市场竞争力的汇率自动换汇，同时每张卡均与企业账户自动关联，有专属卡信息与清晰付款记录，企业可实时在线追踪各类支出。

虚拟卡与实体卡有什么区别？企业该如何选择？

以下表格从外观、安全性、便利度等核心维度，对实体卡与虚拟卡的特点及差异进行详细对比，助力企业清晰判断两者在公对公场景中的适配性：

从企业使用场景来看，企业如何选择？ —— 线上交易多、跨境外贸企业优先选虚拟卡，能避免实体卡携带与管理风险；线下传统采购多、需现金支取的企业可搭配实体卡使用，实现场景全覆盖。虚拟卡可为不同业务、员工或供应商单独生成虚拟卡号，实现资金流向精准溯源，同时支持按需设置支付额度、有效期甚至单次使用，能严格管控企业支出，降低盗用风险，而实体卡易出现管理混乱、额度失控等问题，虚拟卡在便利性和安全性上的优势，使其更适配企业开支管理需求。​

虚拟卡有什么缺点？企业虚拟卡使用限制怎么解决？​

（一）部分传统线下场景适配性不足​

部分对公合作方（如小型供应商、线下展会主办方）可能仅支持实体卡刷卡或银行转账，未接入虚拟卡支付系统；且虚拟卡无法用于现金存取，而实体卡可通过 ATM 机完成对公账户的现金提取，满足部分特殊支付需求。​

通用解决方案：选择 “虚拟 + 实体” 双卡模式，线上公对公支付用虚拟卡保障安全与便捷，线下传统场景用实体卡适配需求，实现全场景覆盖。​

（二）依赖稳定的网络连接​

虚拟卡的开卡、支付、账单查询等全流程均需通过线上操作完成，高度依赖稳定的网络环境。若遇到网络故障、系统卡顿等问题，可能导致支付中断或延迟，影响公对公交易的顺利推进。​

通用解决方案：提前在网络稳定时完成虚拟卡信息备份，同时选择系统稳定性强、有应急服务通道的发卡平台，遇到问题可通过客服快速协助处理，减少交易延误风险。​

（三）对合作方支付习惯和认知有要求​

部分传统行业的供应商可能对虚拟卡支付模式不熟悉，存在信任顾虑，需企业额外沟通解释，增加商务对接成本。​

通用解决方案：企业可向供应商提供虚拟卡支付的安全保障说明（如账户信息隔离、交易可追溯），或选择市场认可度高的虚拟卡品牌，借助品牌公信力降低合作方顾虑，提前与合作方协商支付方式。​

（四）功能覆盖存在特定缺口​

虚拟卡无法像实体卡一样作为企业身份凭证，在部分需要出示实体卡片的对公业务场景（如线下开户辅助验证）中无法使用；且部分虚拟卡产品不支持大额单笔支付，对于需要一次性支付巨额货款的公对公场景，可能需要分多次支付，影响交易效率。​

通用解决方案：优先选择支持大额支付的虚拟卡产品，同时留存实体卡用于需身份验证的特殊场景；若遇到大额支付需求，可提前与发卡机构沟通调整额度，或拆分支付并同步向供应商提供支付明细，确保交易透明可追溯。​

针对上述局限性，Airwallex 空中云汇的云汇 Visa 卡提供了更灵活的解决方案。它同时支持虚拟卡与实体卡两种形态，企业可根据实际场景搭配使用 —— 线上公对公支付用虚拟卡保障安全，线下传统场景用实体卡适配需求。且无论是虚拟企业卡、实体企业卡，还是员工用卡，均不收取任何年费，能在兼顾场景适配性的同时，帮助企业降低用卡成本。

如何通过虚拟企业卡管理所有企业开支？Airwallex 空中云汇虚拟企业卡有哪些优势？

功能全面的虚拟卡能提升企业采购和商务开支的透明度，简化财务报销流程，集中管理账目，进而提升企业效益。Airwallex 空中云汇的云汇 Visa 卡作为专为全球业务设计的虚拟企业卡产品，能从多维度赋能企业开支管理，其核心优势与关键功能如下：​

（一）Airwallex 空中云汇虚拟企业卡核心优势

Airwallex 空中云汇 Visa 卡是多币种商务卡，支持超过 170+ 种货币在 40+ 国家和地区使用，开卡费用全免，即开即用，无需冗长审核流程。该卡分为两类，适配企业不同开支场景：​ 企业卡：用于企业整体开支及团队开销，如耗材采购、广告投放、软件订阅、供应商服务付费等，支持大额支付，可根据业务需求灵活调整额度。​ 员工卡：用于支付员工个人公务开支，如出差费用、商务应酬、福利津贴等，每张卡独立核算，避免员工个人垫资与报销繁琐问题。

（二）关键功能赋能企业高效管理

1. 支持全球移动支付：将卡片添加至手机后，可在全球所有支持 Visa 的地点，通过 Apple Pay 及 Google Pay 完成支付，方便员工线下消费，尤其适合跨境出差场景，无需兑换当地货币。​

2. 零国际交易费：可在全球范围内支付，海外及外币交易费为 0，无隐藏收费；款项直接从 Airwallex 空中云汇多币种账户扣除，省去不必要的外汇转换费用，降低跨境开支成本。​

3. 赋能员工自主支付：员工无需提前申请备用金或用个人信用卡垫支，可直接用虚拟卡付款，减少申请、报销流程，降低个人信息泄露风险，让员工更专注于工作。同时企业可在管理后台实时查看员工消费记录，避免违规开支。​

4. 灵活设置消费限制：可针对每名员工、每个业务板块设置每笔、每日、每月交易限额，也可设定卡片有效期（到期自动失效）或设为单次使用（交易后自动注销），既降低不当开支风险，又提升业务处理灵活性。例如为市场部设置 “每月广告投放限额 10 万元”，为出差员工设置 “单次消费不超过 5000 元”。​

5. 同步会计系统，简化对账：支持每小时与主流会计软件如 Xero 自动同步，减少人工录入工作，确保会计记录实时更新；企业可集中管理所有交易，管理者、财务人员及持卡人能随时查看消费明细、调整限额、注销卡片，提升账目管理效率。财务人员无需手动整理报销单据，系统自动生成开支报表，节省对账时间。

虚拟信用卡的出现，为企业和员工的采购及公务开支带来了便利。它还能简化多部门、多项目的开支管理流程，从而帮助企业更好地适应快速变化的市场环境。尤其是 Airwallex 空中云汇的云汇 Visa 卡，凭借其安全性、灵活性和成本优势，能够助力企业实现开支全流程的数字化管理，显著提升财务效率和资金管控能力。立即注册 Airwallex 空中云汇账户，开启全新体验。