什么是“先买后付”？

“先买后付”是一种允许消费者延后并分期付款的支付模式，英语全称“Buy Now Pay Later”，缩写“BNPL”。

“先买后付”交易无需使用信用卡，意味着消费者无需向金融机构提交收入证明或信用记录，即可享受延后付款的便利。

“先买后付”的国际趋势

“先买后付”的消费购物支付模式近年从欧美兴起并席卷全球。GlobalData 2024 年 7 月发布的调查报告显示，2023 年中国、德国、印度、日本、英国和美国是“先买后付”服务的主要市场，交易量超过 1 亿。2023 年全球“先买后付”市场估计商品总值达 3494 亿美元，而且预计 2023 至 2028 年复合年增长率将超过 19%。

在亚太地区，“先买后付”也已成为主流支付方式之一，预计到 2028 年将占亚太地区电商支付的 7.7%。

“先买后付”如何运作？

“先买后付”的运作模式非常简单。 顾客消费时只需支付首期款项，通常为账单价格的 1/3。“先买后付”服务商会先向电商预付剩余金额，顾客后续分期向平台偿还余款。

“先买后付”平台一般通过收取消费者逾期缴款的罚款获利，部分也会与电商品牌协议分成，按每笔交易收取一定比例收益。

“先买后付” VS 信用卡分期付款

“先买后付”与信用卡分期付款都具有“提前消费”和“分期付款”的特点，我们总结了两者在使用体验上的异同：

从上述比较可见，两者各有优劣。“先买后付”分期期数较少，交易金额通常比信用卡小（具体取决于信用卡额度），但消费者无需经过信用审核，使用上比信用卡分期更具灵活性。

提供“先买后付”支付选项的益处与风险

“先买后付”与信用卡分期各有优势。对电商而言，在传统支付方式外为顾客提供更多选项总是有利无弊。

提供“先买后付”可以带来以下益处：

1、吸纳更广阔客户群：无法提交收入证明的人群，例如自由职业者、家庭主妇、学生等无固定收入者，以及信用记录不良者，以往因难以通过金融机构审批信用卡，而无法享受延期付款的便利。电商提供“先买后付”支付选项，可吸纳此类受众，扩展客户群。

2、增加销售额：消费者只要按时还款。“先买后付”平台通常不收取利息，而并非所有信用卡都提供免息分期。这种无压力的分期方式让消费者既能立即购买心仪商品，又无需一次性支付大笔资金，降低了购物心理负担，从而帮助电商提升销售额和利润。

3、提升转化率：虽然无需信用审核，但使用“先买后付”通常需要先在服务平台注册。不过，一站式支付及金融平台 Airwallex 空中云汇等支付网关提供更便捷的集成方案，电商只需简单接入即可新增“先买后付”选项，多样化的支付方式有助于提高订单转化率。

需要注意的是，提供“先买后付”服务也存在一定风险——消费者完成购物支付后，“先买后付”服务提供商需先行垫付货款给电商商家，在消费者还清余款前，服务提供商可能面临现金流压力。此外，由于不审核消费者信用记录，服务提供商无法评估其还款能力。若消费者最终无力偿还，“先买后付”服务提供商将承担坏账损失。不过这些风险均无需商家承担，对电商而言，提供“先买后付”选项既能吸引更广泛客群，又能为顾客提供支付便利，实属有利之举。

电商如何选择合适的“先买后付”服务提供商？

选择“先买后付”服务提供商时，首先要了解其服务覆盖范围。

Klarna、Afterpay 和 PayPal 是海外市场主流的“先买后付”支付方式。此外，新加坡的 Atome 进军中国香港不足 3 年，已于 2023 年 5 月正式退出市场。电商通过接入 Airwallex 空中云汇等支付网关，即可支持 Klarna 和 Afterpay 收款。

“先买后付”平台比较

“先买后付”平台比较*：

*部分平台提供更高消费额度、更长还款期并收取利息的选项，详情请参阅官网。数据截至 2024 年 8 月，仅供参考。

如何在电商网店接入“先买后付”支付方式？

电商可通过支持相关服务的支付网关，为全球顾客提供“先买后付”支付选项。

Airwallex 空中云汇提供多种集成方式，您可以根据业务需求选择最适合的方案。无论是快速简易接入，还是深度定制支付流程，我们都能满足。电商可在启用Airwallex 空中云汇收单功能后，轻松开启“先买后付”支付方式包括 Klarna, Afterpay/Clearpay 等。

中国香港奢侈品牌 Grams(28) 借助“先买后付”刺激销售增长

2019 年创立的中国香港电商 Grams(28) 专注高品质意大利皮具。作为奢侈品牌，其商品价格相对较高，因此希望通过“先买后付”方式，借由让顾客只需支付小额订金即可先收到商品，缩短顾客考虑购买的时间，提升销售额。

Airwallex 空中云汇的插件仅用一周便完成了与 Grams(28) 电商平台的无缝对接。接入后，“先买后付”占品牌总销售额的比例快速达到了 20%。

常见问题

顾客使用“先买后付”付款，是否需要支付比原价更高的金额？

顾客使用“先买后付”消费通常不产生利息，支付总额与商品原价相同。但若逾期还款，则需缴纳罚款。

部分“先买后付”平台提供更高消费额度、更多分期期数及更长还款周期的选项，这类服务将收取利息。具体细则请参阅各平台官网说明。

“先买后付”平台如何获利？

“先买后付”平台的主要利润一般来自商家支付的交易处理费。由于涉及额外功能，服务提供商通常会收取比非“先买后付”支付方式更高的费用。部分平台还会与电商品牌协议分成，按每笔交易收取一定比例收益。此外，“先买后付”平台也可能通过向消费者收取逾期付款罚款来获取利润。