電匯是什麼？與轉帳的分別？電匯手續費、到帳時間及隱藏費用指南

重點摘要

• 電匯是透過 SWIFT 網絡進行的跨境電子匯款。 一般需要數個工作天，也會牽涉多項費用。

• 除基本匯出費外，匯率加成和代理銀行費用是電匯最常被忽略的隱藏成本。 在選擇匯款方式前，應該一併計算。

• Airwallex 以接近銀行同業匯率進行換匯，94% 的匯款經本地通道處理， 93% 可最快即日到帳，是具成本效益的替代之選。

電匯是透過 SWIFT 網絡進行的跨境電子匯款，主要適用於企業處理大額國際貿易付款。與本地轉帳相比，電匯涉及多間代理銀行，因此手續費較高且需時 1 至 5 個工作天。本文將為您拆解電匯是什麼、運作流程、手續費（包括經常被忽略的隱藏收費）及時間，並助您找出最具成本效益的替代方案。

電匯是什麼？

電匯是一種匯款機制，亦可稱為電子匯款（Ｗire Transfer、Telegraphic Transfer 或 T/T），是以電子方式將資金從一間銀行的帳戶，直接匯款到另一間本地或海外銀行的帳戶。不過，一般大家對電匯的理解，主要是指跨銀行及跨國家的資金轉帳，而銀行之間就使用環球銀行金融電訊協會 (SWIFT) 進行匯款。

另外，信匯（Mail Transfer 或 M/T）及票匯（Demand Draft 或 D/D）也是國際貿易付款方法之一，前者是銀行以郵寄將匯款委託書寄給收款銀行，再通知收款人收取匯款；後者與信匯及電匯的最大分別，就是匯款人需要親自把銀行匯票交給收款人，收款人便能持匯票到銀行收取款項。

在三種傳統匯款方法中，電匯最方便快捷，匯款者只需提供匯款銀行名稱、每間銀行專屬的 SWIFT code、分行地址、帳戶號碼等資料，就可以將款項電匯至世界各地不同銀行。但電匯需要支付多項手續費，此費用通常因個別銀行和轉帳金額而有所不同，匯率則視乎銀行每日的外匯價格而定。

電匯、匯款及轉帳一樣嗎？有什麼差別？

電匯、匯款及轉帳都是常見的匯款方式資金，意指從一個帳戶移轉到另一個帳戶的方式，但它們在使用範圍、流程及成本上略有不同。

• 電匯：通常指跨銀行、跨國家或跨境的大額資金匯款，透過 SWIFT 系統進行，適合需要進行國際貿易付款或跨境資金轉帳的企業。由於電匯涉及代理銀行和跨境通訊，因此手續費較高，匯率亦由銀行自行訂定，令匯款者承受較高成本，而且匯款時間較長，一般需要 1 至 5 個工作天完成，對於需要緊急匯款的企業來說則不太方便。

• 匯款：泛指資金從一方匯到另一方的行為，既包括電匯，也包括本地轉帳。匯款可以是跨境的，也可以是本地銀行之間的資金轉帳，根據匯款方式不同，費用和速度也會有所差異。

• 轉帳：一般指的是同一國家內，或者同一銀行內部的資金移動，適合日常小額支付和個人之間的資金轉帳。例如香港的「轉數快」服務，全日 24 小時進行跨銀行的個人與個人 (P2P) 之間轉帳、跨儲值支付工具的增值及網上購物，並以港元及人民幣進行即時支付，通常不收取手續費且速度快。

明白三者的分別後，下一步就要看看，一筆跨境電匯由發出到到帳，實際上會經過哪些步驟。

跨境電匯如何運作？銀行間匯款及收款操作及步驟

做生意很多時都需要進行跨境電匯，但其實銀行與全球所有金融機構都未必有直接聯繫，故需要通過 SWIFT 網絡進行通信，一個連接世界各地多家金融機構的網絡。同時，銀行本身都需要有「代理銀行」作為中間人，協助客人將資金匯去當地收款銀行。電匯的流程大致如下：

本地銀行 →  驗證電匯指示  →  SWIFT 網絡 → 發出匯款指令 → 代理銀行 → 收款銀行確認到帳

電匯基本操作步驟

1. 提供電匯指示：付款方向本地銀行提供收款人的匯款資訊，如姓名、 SWIFT code 及轉帳金額，然後銀行會確認付款方帳戶是否有足夠資金，進行驗證和授權。

2. 銀行間通訊：匯款銀行會通過 SWIFT 網絡向代理銀行或收款銀行發送匯款指令。

3. 資金轉帳：匯款銀行扣除匯款金額及手續費，轉帳金額將被轉至收款銀行。

4. 到帳確認：收款銀行確認收到資金，並通知收款人款項到帳。

不過要留意，整個跨境電匯過程需要幾個工作日完成，加上涉及代理銀行及 SWIFT 進行匯款，因此每間銀行都會收取不同手續費，下文亦會提到電匯的主要收費。

銀行電匯手續費幾多？截匯時間幾時？

各主要銀行的電匯收費與處理時間差異頗大。以下整理了主要傳統銀行網上理財最新的收費標準與截匯時間。*

*資料截至 2026 年 9 月，一切資料只供參考，以銀行官網為準。

^#花旗銀行「特快轉賬」的實際處理時間視乎海外收款銀行的運作模式。

電匯是否有其他隱藏收費？

除基本匯出費外，進行跨境電匯時常會產生以下隱藏或額外成本：

1. 代理銀行費用：

• 收費參考： 港幣 $100 至 $300 不等。

• 這筆費用由中間行收取，若選擇「OUR」模式，匯款方需在匯款時預先支付。如果選擇「SHA」或「BEN」模式，則會直接從匯款金額中扣除。

2. 電報費：

• 收費參考： 每則港幣 $50 至 $200 不等。

• 若匯款指令需要發送多於一個 SWIFT 號碼，部分銀行會額外徵收此項費用。

3. 修訂、取消或查詢費用：

• 收費參考： 每次港幣 $100 至 $300。

• 凡在發出指令後需修改資料、追蹤進度或撤回匯款，銀行均會按次收費，且已付的匯出費通常不獲退回。

匯率加成：電匯最大的隱藏成本

很多人只留意銀行收取的匯出手續費，卻忽略了匯率加成。但很多時候，這才是電匯最大的隱藏成本。銀行在做外幣兌換時，通常會在銀行同業匯率之上再加一層差價。以一筆 10 萬港元的匯款為例，2% 的匯率加成就等於您額外付了約 2,000 港元，遠遠高於大部分銀行的匯出手續費。

所以，比較不同匯款方案時，除了看手續費，也一定要看匯率是否接近銀行同業匯率。尤其是做大額匯款時，這一點更重要。

手續費承擔方式詳解

進行電匯時，您需要選擇費用由誰來承擔。銀行一般會提供以下幾種模式：

• SHA：由匯款人支付匯款行費用，收款人支付代理銀行及收款銀行費用。

• BEN：由收款人支付所有國內外相關費用。

• OUR：由匯款人支付所有國內外相關費用。

• 全額到行：部分銀行有提供此選項，可確保匯款金額全額匯至收款銀行，但若收款銀行需收取匯入手續費用，仍需由收款人支付。

至於選哪一種模式，就要看您和收款人怎樣約定。如果合約要求收款人收到指定金額，那麼選「OUR」或「全額到行」會更合適；如果雙方同意各自承擔費用，「SHA」一般會是較省錢的選擇。

電匯需要準備哪些資料？

電匯所需資料一般包括：

• 匯款持有人或付款人名稱、戶口號碼、匯款貨幣及金額

• 收款銀行名稱、SWIFT 代號及轉帳目的地

• 收款人戶口名稱、戶口號碼及地址

• 匯款費用承擔方

如何填寫匯款表格？幾個實用提示

填寫電匯表格時，有幾點要特別留意：

• 收款人名稱必須與銀行帳戶登記名稱完全一致。 如果是公司帳戶，請使用公司的正式註冊名稱，不要用簡稱或商號。只要名稱不符，匯款就可能被退回，或者延誤。

• SWIFT 代碼（又稱 BIC）是每間銀行的專屬識別碼。 您可以向收款人索取，也可以到銀行官網查詢。若輸入錯誤的 SWIFT 代碼，匯款會失敗。

• 部分國家或地區需要額外資料。 例如匯款到美國，要提供 ABA Routing Number；匯款到英國，要提供 Sort Code；匯款到歐洲，則要提供 IBAN。匯款前，請先向收款人確認所需資料。

• 匯款用途說明應清晰具體。 例如「貨款」「服務費」「投資款項」等，盡量不要用含糊字眼，否則可能觸發銀行的合規審查，令處理時間延誤。

本地電匯方法：傳統銀行 vs 數字銀行 vs 找換店

傳統銀行、數字銀行（虛擬銀行）以及找換店都能夠提供服務，三者最大的分別是：

• 傳統銀行是實體機構及擁有分行，提供面對面服務，信譽良好及可靠，而且通常提供多達 10 幾種以上的主要貨幣匯款服務。

• 數字銀行（虛擬銀行）亦受金管局監管，但僅網上營運，沒有實體分行，客戶若遇上任何電匯問題，都要透過官網和手機應用程式查詢。部分數字銀行電匯貨幣的選擇亦明顯較少，或只提供港幣、人民幣及美元轉帳，針對跨境業務的服務較不完善。

• 找換店通常以高匯價及較低手續費為賣點。不過找換店的信譽較為參差，時不時更會出現一些無牌找換店，或匯款到內地被凍結資金的報道。當然，若大家仍想選擇找換店，記得必定要選擇信譽良好及規模較大的找換店匯款，建議應看清楚收據是否印有中英文店名、交易日期、匯率和貨幣金額及種類等，交易雙方最好要在單據上簽名，那就比較安全。此外，如匯款金額過大亦有機會收取額外費用及匯款時間較長，建議匯款前先了解清楚。

更快捷、更透明的匯款方案：Airwallex 一站式金融及支付平台

傳統銀行、數字銀行及找換店在電匯上都各有利弊，但市場上亦有專業金融及匯款公司選擇，如一站式金融及支付平台 Airwallex，亦能提供安全、快捷的匯款服務。以下是 Airwallex 的主要優勢：

• 換匯費用低至銀行同業匯率 +0.2%： 跟傳統銀行的匯率加成相比，大額匯款可以省下相當可觀的成本。

• 94% 匯款經本地通道處理： 可以繞過 SWIFT 和代理銀行，經本地通道匯款至 120+ 個國家，減少中間費用。

• 93% 匯款最快即日到帳： 經本地通道的匯款速度，比傳統電匯快得多。

• 支援 90+ 種貨幣，覆蓋 200+ 個國家： 包括美元、英鎊、人民幣、歐元、日元及韓圜等主要貨幣。

• $0 開戶費，無最低交易額： 不同規模的企業都適用。

電匯與 Airwallex 匯款比較

Airwallex 業務在香港受香港海關監管，持有金錢服務經營者牌照 （MSO License No. 16-09-01929），在海外多個國家註冊或獲監管機構授權牌照，包括：美國、英國、澳洲、加拿大、馬來西亞、新西及新加坡等地。因此，不單與傳統銀行一樣可靠，比找換店的電匯服務亦安全得多，在市場上的認可和普及程度已相當高，為匯款者提供了安全而又結合全新金融科技的電匯方法。立即免費開戶。

常見問題

1. 電匯要多久到帳？

傳統銀行電匯時間較長，一般需要 1 至 5 個工作天，對於需要緊急匯款的企業來說則不太方便。Airwallex 94% 的匯款通過本地通道，93% 匯款最快即日到帳，且絕無國際交易隱藏收費。

2. 電匯有什麼種類？

電匯分為「前 T/T」 與「後 T/T」兩種付款方式。前 T/T 是指買方在發貨前提前匯款。後 T/T 則是發貨後才進行付款。企業可根據雙方合約條款選擇最合適的模式。

3. 電匯可以取消嗎？ 

可以。匯款人必須支付取消匯款費用，且已扣除的手續費一般不獲退回。只要款項仍未從帳戶扣取，銀行會盡快退回資金。若已發送指令，取消申請需取決於收款銀行的最終批准。

4.為什麼銀行匯款需時較久？

因為銀行進行跨境電匯時，如匯款至新加坡、匯款至英國、匯款至美國等一般需要透過一至三間「代理銀行」作為中間人協助匯款，再加上時差及各大銀行截匯時間不同，因此銀行匯款通常較難做到即時完成跨境匯錢。

5. 可以開設同名海外戶口並將款項匯款至海外嗎？

可以。許多國際銀行在全球各地都有分行或附屬機構，並提供海外戶口開設服務。匯款者只需開設同名海外戶口，透過該銀行的跨境電匯服務，將款項從本地銀行轉帳到同名的海外戶口便可以。但開戶前都要留意，部分銀行設有開戶結存要求，甚至需收取手續費。開戶前可向各銀行查詢有關詳情。

資料來源：

有關國際匯款資料從以下來源擷取於 2026 年 9 月。資料只供參考。詳情請瀏覽各大銀行的官方網站以獲取最新資訊。

• https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/ways-to-bank/internet/online-discount/

• https://www.hsbc.com.hk/zh-hk/help/faq/transfers-and-payments/

• https://www.hangseng.com/zh-hk/personal/banking/overseas-transfer-website/

• https://www.hangseng.com/content/dam/wpb/hase/config/personal/servicecharges/pdfs/zh_HK/ortt_timetable.pdf

• https://www.bochk.com/tc/more/ebanking/internet.html

• https://www.bochk.com/tc/crossborder/remittance/faq.html

• https://www.hkbea.com/pdf/sc/bank-charges/General%20Services%20SC.pdf

• https://www.hkbea.com/html/tc/bea-personal-banking-outward-remittance.html

• https://www.citibank.com.hk/chinese/banking/remittance.htm

免責聲明：我們於 2026 年 9 月撰寫此文章。文中所有資訊均基於我們自發的網上搜尋及研究，而無法親自測試所有工具或供應商。本文僅為教育用途，讀者需自行判斷，在評估各個服務供應商時考慮其業務的具體需求。文章資訊會每 6 個月進行更新。如果您希望要求更新，請透過電郵 [email protected] 與我們聯絡。