虛擬信用卡優缺點比較：如何幫助中小企提升資金管理及安全性？

香港中小企逐漸轉向網上收付款及訂閱各類雲端服務，虛擬信用卡正成為新一代公司卡選項，讓企業更準確地管理每一筆開支。中小企可以網上開卡、設定限額、管理不同部門的支出。本文將拆解虛擬信用卡優缺點，分析其對本地中小企的實際幫助，特別是 Airwallex 信用卡如何提升資金調配效率及避免網絡詐騙風險。

虛擬信用卡是什麼？

虛擬信用卡是一張沒有實體卡片、只存在於網上或手機錢包內的數碼化支付工具。企業同樣會獲發卡號、有效期及安全碼 (CVV)，並能夠用於網店簽帳、SaaS 訂閱及日常營運開支。管理層亦可在後台設定使用貨幣、商戶類別及簽帳上限，方便調配營運資金。

虛擬信用卡的運作方式

虛擬信用卡的其中一項核心安全設計，是可支援「一次性卡號」技術。每次交易可自動產生不同的虛擬卡號及安全碼，有效降低被偽造或盜用的風險。企業可預先為每張虛擬卡設定消費上限和有效期，靈活控制各個員工或部門的開支，防止額外支出。

與傳統實體信用卡的區別

即使是大型跨國集團，申請傳統實體信用卡仍面對多種挑戰，如申請手續較繁複、審批需時，企業亦必須以實體卡片進行交易。另外，實體卡的製卡和郵寄過程約需 7–10 個工作天，期間更有寄失風險。但如選擇虛擬卡，企業只需在網上花數分鐘便能為員工完成申請程序，讓企業能迅速處理業務開支，抓緊機遇。

虛擬信用卡怎麼用？

1. 登入發卡平台或手機應用程式，按指示啟動虛擬卡。

2. 啟動完成後，設定每張卡的簽帳限額、生效及失效日期、可使用貨幣等。

3. 把虛擬信用卡指派給具備登入權限的員工，員工可查看專屬卡號與 CVV。

4. 將虛擬信用卡新增至 Apple Pay、Google Pay 等手機錢包，即可用於網上支付或感應式簽帳。

5. 企業亦可在平台上開立或停用虛擬卡，靈活調配部門資金，從而即時追蹤各類支出。

虛擬卡種類：虛擬信用卡、公司卡、預付卡及扣帳卡比較

市面上常見的虛擬卡種類主要包括：虛擬信用卡、公司卡、預付卡及扣帳卡。每種卡各具特色，下文逐一比較四種卡片功能及用途：

• 信用卡 (Credit card) ：信用卡是由銀行或金融機構批核後，根據企業信用額度發行的一種支付工具。公司在付款時可預支金額，於結算期還款。由於屬「先使未來錢」，如果管理不善，仍可能出現超支或忘記還款的風險，因此企業應配合嚴謹的內部審批流程，並充分運用平台的交易限額、部門預算及批核功能，將虛擬信用卡定位為可控的營運工具。

• 公司卡 (Corporate card)：公司卡通常綁定企業帳戶或多貨幣帳戶，支出直接由公司餘額扣除，本身可設計為信用卡、扣帳卡或混合模式，但重點在於用作處理公司日常開支，例如軟件訂閱、廣告支出及供應商付款等費用。虛擬公司卡能把不同員工及項目的開支集中在同一平台管理，避免員工用個人卡墊支，再以報銷方式追款，同時提升對帳透明度及稅務合規。現今市面不少公司卡亦設有虛擬版本，更能配合線上支付趨勢。

• 預付卡 (Prepaid card)：預付卡必須先由企業存入指定金額，之後交易金額直接從卡內餘額扣除，沒有額外信用額度，卡內餘額不足時交易會被拒絕，因此不存在「拖欠卡數」或產生利息的風險。如企業聘請臨時外判團隊或進行短期市場推廣計劃，可先存入預算金額，再發卡給負責人使用，達到「用完即止」的效果，大大降低出現預算以外支出的風險。

• 扣帳卡 (Debit card)：扣帳卡直接連結企業戶口，每次消費即時自動扣除戶口餘額，也有即時交易記錄，方便即時對帳。扣帳卡與預付卡同樣不提供額外信用額度，但資金一般存放在主帳戶而非卡內。不過，一旦卡片被盜用，潛在損失風險亦較為直接；企業必須嚴格控管卡片分發及密碼安全。

Airwallex 信用卡：實現一站式資金管理優勢

Airwallex 信用卡提供港幣及美元信用額，並可與其他同事共享信用額度，方便企業精準控制每項開支。員工使用港幣或美元支付海外供應商或服務商時，能避免重複換匯，並享有 0% 海外簽帳手續費；在必須換匯時，信用卡會按具競爭力的匯率換匯，整體可較傳統銀行節省高達 80% 的外匯成本。

另外，Airwallex 信用卡獨有的智能監控功能，讓企業隨時設定限額及控制開支，有效防範內部濫用。信用卡結合多重安全機制與靈活管理功能，協助企業更有效掌握資金流向，提升日常營運效率。

虛擬信用卡的優勢：為何中小企應該採用？

1. 增強安全性

虛擬信用卡為每次交易自動產生不同卡號及安全碼，大幅降低信用卡被盜用、資料外洩的風險。即使卡號外洩，嚴謹的驗證流程令黑客盜用交易難度極高。尤其適合需頻繁進行網上支付、訂閱管理及海外採購的公司。

2. 提升資金管理效率

透過虛擬信用卡，企業可按部門或項目自訂開支限額及使用權限。當項目完成後，公司亦能快捷停用相關信用卡，大大簡化日常營運。

3. 支援海外付款

不少虛擬信用卡（包括 Airwallex 信用卡）支援港幣及美元的跨國消費，讓中小企處理海外採購或支付國際服務商時更為便捷。企業可根據業務需求，靈活調整貨幣選項，主動應對匯率波動。

4. 推動數碼轉型與自動化

虛擬信用卡通常配合雲端管理平台，能自動化報銷、審批及記帳程序等。以 Airwallex 為例，所有交易即時同步主流會計平台，減少記帳及審批工序，同時減低人為失誤的機會，協助中小企提升財務管理效率並加速數碼化轉型步伐。

虛擬卡有什麼缺點？

虛擬卡雖然有很多優點，但仍存在影響日常企業營運的缺點。例如，不是所有商店或網站都接受虛擬卡交易，限制企業員工購買或訂購產品。另外，虛擬卡依賴穩定的網絡連接。如果網絡出現問題，可能會影響支付順暢性。企業亦要留意，部分虛擬卡可能會收取手續費或年費，可能增加公司整體營運成本。

相較之下，Airwallex 信用卡提供虛擬卡或實體卡選項，均不收取任何年費，企業不需每年申請豁免費用，節省行政及營運成本。

Airwallex 信用卡如何幫助中小企簡化財務管理？

主動掌握現金流

使用 Airwallex 信用卡，企業可按業務需要設定港幣或美元的信用額度，實時調動流動資金，並配合不同行業的收支週期，確保現金流穩定。

共享信用額度

企業能夠將信用額度分配予多張虛擬公司卡，靈活管理和設定不同團隊或部門的消費限制，有效控制每一筆費用來源。

智能追蹤，高度安全保障

所有虛擬信用卡消費紀錄都能即時同步至財務平台，如 Xero 及 Netsuite，管理層可一鍵審批與管理多張卡，同時掌握實時支出狀況。Airwallex 信用卡採用多重身份驗證及安全機制，大幅降低信用卡被盜用和資訊外洩風險，為中小企提供更高層次的金融數據安全保障。

如何申請和使用 Airwallex 信用卡？

所需文件及資料

申請企業帳戶時，需視乎公司業務性質備妥所需文件，如：商業登記證、公司註冊文件、合夥協議揭露與聲明表、或董事及授權人的身份證，以進行身份認證。申請 Airwallex 信用卡亦需準備信貸報告等相關文件。

使用方法

啟動 Airwallex 信用卡後，與一般傳統信用卡一樣，只要在網上支付時輸入虛擬卡號、有效期和安全碼即可。企業亦可設定專屬的消費上限和有效期，靈活管理資金流向，並配合手機錢包進行非接觸式支付。

常見問題

為何中小企應該使用虛擬信用卡？

對於資源有限、同時需要處理多個跨境支出的中小企來說，虛擬信用卡可以在不增加管理複雜度的情況下，大幅提升支付安全性與營運預算靈活性，特別是在網上交易及雲端服務訂閱方面，每次交易可使用不同卡號及限額，有效降低卡資料被盜用後遭重複扣款的風險。另一方面，企業進行跨境支付時亦可節省換匯及手續費成本。

虛擬信用卡安全嗎？

相較傳統信用卡，虛擬信用卡利用一次性卡號、智能驗證及安全碼，大幅提升資金安全。交易完成後卡號即失效，即使資料外洩亦難以被再次使用。再加上平台可即時凍結或刪除虛擬卡、設定嚴格限額及有效期，形成多重防線。如選用 Airwallex 信用卡，更可配合多重企業級安全驗證，保障商業戶口及敏感數據。

Sources & references

1. https://www.gartner.com/en/newsroom/press-releases/2020-09-15-gartner-says-80--of-b2b-sales-interactions-between-su

2. https://www.grandviewresearch.com/industry-analysis/virtual-cards-market-report

3. https://www.futuremarketinsights.com/reports/virtual-cards-market