銀行轉數延誤了?6個您意想不到的原因

Alice Wong4 分鐘
Finance
銀行轉數延誤了?6個您意想不到的原因
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等待資金轉帳是一個頗令人洩氣的過程,尤其是當轉數有延誤時 —— 但這往往是一個常見問題,而幾乎每個創業的人都會遇到。

無力感事小,對業務營運的影響事大。銀行轉數延誤,可能代表您需要支付巨額罰款、或是您的員工不能按時收到工資、又或是不能達到季度目標。

最直接的影響莫過於您的現金流。

但為何轉數總是緩慢?

其實有幾個原因,但首先讓我們來了解銀行轉帳到銀行的運作,和實際所需的時間。

銀行間轉錢到底需要多少時間?

銀行間轉錢,其實並沒有一個明確或已被定義的完成時間,可以因多種因素而有所不同,包括但不限於以下幾點:

  • 支付方式:使用不同的支付方式可能會對轉錢時間產生影響。例如,轉數快(FPS),是即時支付結算(RTGS)模式的快速支付系統之一,全天候24小時運作,即時到帳,但現時僅支援港幣及人民幣轉帳。至於美元、歐元的本地銀行間轉帳,同樣可以透過RTGS完成,一般需要幾分鐘至數小時內完成,但要留意各銀行的截數時間。本地及海外電匯需要的時間,就需要1至5個工作日不等。

  • 所選銀行:不同銀行間的轉錢時間可能會有差異。一些大型銀行可能具有更快的轉錢處理速度,而小型銀行可能需要較長的時間。

  • 轉錢金額:一般而言,較大金額的轉賬有機會需要較長的時間進行審核和確認。

有一點要留意,銀行就不同轉帳有特定截數時間,有些匯款生效日期會於下一個工作日。那麼工作日的定義是什麼?正如大家普遍理解一樣,在香港,工作天的意思就是銀行正常營業的日子,不包括星期六、星期日或香港公眾假期。如果您在非工作天透過銀行轉移資金,很可能需要等到下一個工作天才能完成轉數。

繼續閱讀下去,您會了解為什麼有時候您的銀行轉帳需時比平常長,導致資金轉移的延誤。

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1. 時差和銀行截數時間

進行銀行轉數時,雖然實際需時往往受人為因素影響,但亦不能忘記時差的因素。

如果您在工作天結束時才進行轉匯,資金可能會在下一個工作天處理,意味著所需時間比平時長。

在與亞洲其他企業合作時,因為所有人都在大致相近的時區,不同地區之間亦有很多重疊的工作時間。然而,當與美國和英國公司合作時,由於公司的營運時間與香港相差太遠,您可能會面對協調付款時間的問題。

例如,香港上午 9 點發出的轉數,卻是倫敦的凌晨 1 點,當地的工作天已經結束。營運全球業務和處理轉匯時,您需要考慮發送地和接收地之間存在的時差。

2. 透過SWIFT網路轉帳

SWIFT 網路是支援銀行在不同國家之間轉帳的基礎設施。

SWIFT網絡本身並不會轉移你的資金 —— 它轉移您的換匯信息。您的換匯信息以付款委託書的形式在銀行間傳輸,直至到達您的指定賬戶。這些款項通常要通過一連串不同的中介銀行,才能到達目的地帳戶,是造成換匯延遲的主要原因。

SWIFT 支付所需的時間從 24 到 48 小時不等,最長更需要五個工作天。

3. 銀行假期,亦包括其他國家的假期

銀行只在法律定義的工作天營業,並會在公眾假期(包括聖誕節和農曆新年期間)關閉。由於銀行轉帳時間只會計算工作天,而會直接跳過所有假期,所以即使您在銀行關閉之前進行轉數,亦需等待假期後才能完成。

另外,您還需要了解資金目的地的假期。例如,中國和日本均有黃金週慶祝活動,銀行會關閉一星期。如果您在黃金週期間將資金轉移到中國或日本,即使香港銀行照常營業,您亦有可能會遇到換匯延遲的問題。

4. 您的工作天,卻是其他國家的週末

您亦需要花時間了解資金目的地國家的工作週定義。

根據銀行的工作天規則,在週末進行的銀行轉數通常要等到下一個工作天才會正式開始程序。這通常是星期一,但也取決於該國家的工作天定義。

舉例來說,阿拉伯聯合酋長國(UAE)的工作週由星期日開始到星期四,星期五和六是週末。部分馬來西亞公司亦依從這個安排工作,而其他公司則在更普遍的星期一至五營運。

5. 世界性大事件,例如全球疫情

新冠肺炎徹底改變了企業的運作模式。

而這對傳統的銀行間轉數的所需時間產生了重大影響。

香港已有多家銀行發出有關預計轉數延誤的客戶通知。由於全球疫情不斷惡化,銀行一直面對員工短缺、在家工作、以及其他無法估計的意外,例如員工突然被強制隔離等的問題。

當然,這絕不是銀行間轉帳延遲的正常原因;但在這個新常態下,這絕對需要納入考慮當中。

6. 安全審核、不完整或錯誤資料或只是因為...丟失了文件

很多時候,大家不知道轉數的另一方究竟發生什麼事。不同國家有不同的換匯規管、稅收律法、有時候亦需要填寫額外文件。例如安全審核方面,中國會要求出示證明資金來源合法的文件,並需要證明資金是通過合法方式獲得的。

這些文書工作經人手進行,這意味著正如我們曾經提及有機會涉及人為錯誤。因此,儘管您的換匯文件一切正常,但在人為干預的過程中,可能有一份表格填錯了,或者只是丟失了。

我們並不是建議您要將這些意外視作理所當然,只是提出有發生的機會。文件不足可能會導致轉數重大延誤,如果時間緊迫,您絕對要事前考慮這一點。

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