決済成功率を高める方法：承認率改善の実践ガイド

決済成功率（承認率）は、カード決済のうち最初の試行で承認された取引の割合です。この割合を高めるには、決済の流れのどこで失敗しているかを把握し、決済手段の構成、認証、再試行、カード情報の更新を順に見直すのが効果的です。この記事では、失敗の主な原因と、改善のための具体的な手段を解説します。

購入ボタンが押された時点で、顧客の購買意欲は最も高くなっています。ここで決済が失敗すると、広告費や営業の手間をかけて獲得した顧客を逃します。取引量が多いほど、承認率のわずかな改善が売上に大きく影響します。

決済成功率の最適化とは？

決済成功率の最適化とは、より多くの取引を最初の試行で承認させ、定期課金の失敗を減らすための取り組みです。承認される取引が増えるほど、顧客の手間が減り、売上が増えます。

1件の決済は、次のような流れで処理されます。

1. 顧客がチェックアウト（購入手続き画面）で「購入」を押し、取引データが決済代行事業者に送られます。

2. 決済処理事業者が、取引をどの経路で処理するかを選びます。

3. アクワイアラー（加盟店と契約し、カード会社との間で取引を処理する会社）が、カードブランド向けの形式に取引データを整えます。

4. Visaなどのカードブランドが、顧客のカードを発行したイシュアー（カード発行会社）に承認を求めます。

5. イシュアーが、不正の疑いがないかを確認します。

6. 取引が承認され、注文が確定します。

どこかの条件が変わるだけで、結果は変わります。たとえば、データの形式が合わない、深夜の利用で不正リスクが高く判定される、普段と異なる使い方だった、といったケースです。複数の市場やカード会社にまたがるほど、固定のルールだけでは対応しにくくなります。

決済はどんな流れで処理され、どこで失敗する？

決済は複数の事業者を経由して処理されるため、途中の1か所でも問題があると失敗します。失敗の多くはイシュアー（カード発行会社）の判断で起きますが、その原因は不正ではなく、情報の小さな不一致やタイミングであることも少なくありません。

主な関係者と、失敗につながりやすい点は次のとおりです。

1. チェックアウト：金額、カードの種類、請求先住所、デバイス情報などを集めます。データが欠けている、または形式が誤っていると、リクエストが送られる前に失敗します。

2. ペイメントゲートウェイ：取引情報を暗号化して、加盟店から決済代行事業者に送る仕組みです。

3. 決済プロセッサー：リクエストを受け取り、アクワイアラーを通じて転送します。取引ごとに経路を切り替えるものもあれば、コストを優先した固定ルールのものもあります。

4. アクワイアラー：取引データをカードブランドが求める形式に変換して転送します。

5. カードブランド：リクエストをイシュアーに送ります。ルールの管理や、事業者間の精算も担います。

6. イシュアー：顧客の銀行やカード会社が最終判断をします。利用場所、金額、デバイスなどのシグナルから、承認するか拒否するかを決めます。

ステップごとに原因が違うため、対策も一律にはなりません。どの段階で失敗しているのかを切り分けることが、改善の出発点です。

なお、Airwallexはペイメントゲートウェイ、決済プロセッサー、アクワイアラーの役割を担っています。決済の流れを一体で管理できるため、成功率の改善に取り組みやすくなります。

決済成功率を上げるには、どこに注目すればよい？

見るべきポイントは、承認率、コスト、不正対策、顧客体験の4つです。これらは互いに影響し合うため、1つだけを極端に改善すると別の指標が悪化することがあります。

承認率

承認率は、決済の状態をもっとも分かりやすく示す指標です。改善には、リトライを繰り返すよりも、データの形式、送るタイミング、イシュアーの傾向、リアルタイムの情報を組み合わせて見直すことが有効です。正しい情報を正しい形式で送れば、購買意欲と資金がある顧客の決済が不要に断られる事態を減らせます。

コスト

取引ごとに、カード会社への手数料、カードブランドの手数料、ゲートウェイの料金などがかかります。取引の経路を適切に選び、可能な範囲でローカルの決済手段を使うと、承認率や顧客体験を落とさずに不要なコストを減らせます。

不正対策

不正対策が厳しすぎると、正当な決済まで断る「誤検知による拒否」が増えます。緩すぎると、チャージバック（カード利用者が支払いに異議を申し立て、売上が取り消されること）や紛争が増えます。デバイス情報、行動パターン、過去の取引履歴を使えば、リスクが高い取引だけに追加の確認をかけられます。

顧客体験

遅い、分かりにくい、信用しにくいチェックアウトは、離脱の原因になります。本人認証（3Dセキュア）を毎回かけることも、離脱につながります。顧客が使い慣れた決済手段を用意し、スマートフォンでも操作しやすくすることが基本です。

決済成功率を上げる具体的な方法は？

チェックアウト、セキュリティ、ルーティングと再試行、継続課金の4つの場面で、それぞれ手段があります。

チェックアウトを見直す

入力項目を減らす、ゲスト購入（会員登録なしで購入すること）を用意する、エラーメッセージを分かりやすくするといった小さな改善でも、バックエンドを変えずに離脱を減らせます。

決済手段は、カード、ウォレット、後払い、銀行振込など複数を用意すると、顧客が信頼できる方法を選べます。地域ごとにイシュアーの傾向や好まれる決済手段は異なるため、対象市場に合わせて構成を調整します。

不正対策と本人認証を最適にする

不正スコアリングは、デバイス情報、取引履歴、位置情報、行動シグナルをAIモデルで組み合わせて、リスクを判定する方法です。リスクが高い決済にだけ追加確認を行い、低い決済はそのまま通します。

本人認証の3Dセキュアも、すべての取引にかけるとコンバージョンを妨げます。取引ごとにリスクを評価して、必要な場合だけ追加認証を求める運用が有効です。日本では、経済産業省の「クレジットカード・セキュリティガイドライン」が、原則すべてのEC加盟店に2025年3月末までのEMV 3-Dセキュア（カード利用時の本人認証）の導入を求めています。

ルーティングと再試行を見直す

固定ルールで経路を決める方法は導入しやすい反面、成果が伸びにくい傾向があります。イシュアーごとの状況や過去の成功傾向をもとに、取引ごとに通りやすい経路を選ぶ方法もあります。

失敗した決済がすべて最終結果とは限りません。適切なタイミングで再試行すれば取り戻せるものもあります。一定間隔ではなく、イシュアーの応答パターンに合わせて再試行の時期を決めるのが効果的です。サブスクリプションなど、継続して課金するビジネスで特に役立ちます。

継続課金の失敗を防ぐ

保存したカード情報は、有効期限切れやカードの再発行で急に使えなくなることがあります。次の2つが対策になります。

• ネットワークトークン：カード番号の代わりに、カードブランドが発行する代替の番号（トークン）を使う仕組みです。カードが更新されても自動で反映されるため、定期課金や再購入時の拒否を減らせます。

• アカウントアップデーター：カードブランドとイシュアーの間で、保存済みのカード情報を自動で最新にするサービスです。

なお、日本のEC加盟店には、自社でカード番号を保存・処理・通過させない「非保持化」も求められています。トークンの活用は、この方針とも相性がよい方法です。

失敗の原因を継続して確認する

イシュアーからの応答コードなどのデータを見える状態にすると、どこで、なぜ失敗しているのかが分かります。機械学習を使えば、承認率に影響が出る前に傾向を見つけることもできます。データをもとに改善を続ける体制が整うと、推測に頼らずに対策を選べます。

決済最適化を手作業で続けるのが難しいのはなぜ？

手作業での最適化は、失敗した取引ごとにイシュアーの応答を調べ、パターンを分析し、ルールを調整し、再試行をテストする作業を繰り返すため、負担が大きくなるからです。複数のゲートウェイ、通貨、決済手段にまたがると、さらに難しくなります。経験のあるチームでも追いつかず、収益の取りこぼしや設定ミスが起きやすくなります。

ルーティング、不正スコアリング、アカウント情報の更新といった機能を自動化できるツールを使えば、こうした作業の多くを任せられます。

Airwallex Optimize 360とは？

Airwallex Optimize 360は、承認率の向上、コスト管理、不正の抑制を同時に進めるためのAIを使った最適化機能です。機械学習と、イシュアーの情報をもとにした判断を組み合わせ、リアルタイムで調整を行います。

チェックアウトの設定から、再試行、ルーティング、認証、トークン化まで、決済の各ステップの最適化を支援することを目指しています。提供内容や対象は、事前にAirwallexへご確認ください。

よくある質問

決済成功率とは何ですか？

カード決済のうち、承認された取引の割合を指します。承認率とも呼ばれます。数値が高いほど、購入意欲のある顧客の売上を取りこぼしにくくなります。

決済が失敗する主な原因は何ですか？

多くはイシュアー（カード発行会社）が不正の疑いがあると判断したり、送られたデータの形式や内容に不一致があったりすることで起こります。有効期限切れや再発行されたカードの情報が古いままになっていることも原因です。どの段階で失敗しているかを切り分けることが重要です。

3Dセキュアは全取引にかけたほうがよいですか？

すべての取引に一律でかけると、購入途中の離脱が増えるおそれがあります。取引ごとにリスクを判定し、必要な取引にだけ追加認証を求める運用が有効です。日本のEC加盟店には、原則としてEMV 3-Dセキュアの導入が求められています。

定期課金の失敗を減らすにはどうすればよいですか？

ネットワークトークンやアカウントアップデーターで、保存したカード情報を最新の状態に保つことが有効です。加えて、イシュアーの応答に合わせて再試行の時期を調整すると、取り戻せる決済が増えます。